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分红型大病险

【导读】很多时候,人们有这样一种认知:有了社保,就没必要再买商保了,拿着社保卡可去医院看病,将来老了还能按月领取退休金。可事实真的如此吗?其实,社保好比毛坯房,商保就是精装修,这就是社保与商保的关系。社会医疗保险只能保障一些小病,当真的大病来临时,还是商业大病保险靠得住。要知道,当你被诊断罹患重疾时,能否第一时间确认拿到钱、拿到多少钱,够不够用,对你精神状态和后期安排有重要影响!所以,对于有社保的人来说,大病险是一种必要补充,而没有社保的人,大病险更是尤其重要。现在的大病险还具有分红的功能,更是受到消费者青睐。如果你还不了解的话,赶紧跟着小编来了解一下分红型大病险的知识吧!

分红型大病险

为什么需要分红型保险

首先来告诉大家分红型大病险有哪些作用  

从风险角度来说,大病险是最基本的保障型产品。  

根据计生卫生委统计数据显示,中国城市居民主要疾病死亡率为恶性肿瘤26.81%、心脏病21.45%、脑血管病19.61%、呼吸系统疾病12.32%。我们总以为这些疾病不会发生在自己身上,其实这些疾病离我们并不遥远,身边或近或远总有人患上这些疾病,朋友圈里也不时有募捐的消息。重大疾病有两个特点,一是病情严重,二是治疗花费大。一旦患上危疾,医疗开支以及收入的减少会让整个家庭蒙受损失。尤其是需要长期治疗的病况,对于有的家庭来说是毁灭性的打击。拥有一份大病险,将可能的风险转移出去是一个理性人的选择。  

从收益角度来说,分红型大病险还具有分红收益功能。分红型大病险,除了可以获得大病保障以外,每年还可以额外获得保险公司的利润分红,可以抵御通货膨胀,让账户保值增值。

分红型大病险三大特点

消费者在购买分红型大病保险之前,还要先了解其特点是什么,下面一起来看一下。  

第一:逐渐递增的保额  

很多朋友不明白大病险的保额是怎么计算出来的,其实很简单,保额=治疗费用+修养的日子所有花费总额。  

就是说一个大病,除开医院的治疗费用,还需要停工修养一段日子,这一段日子,不能再从事原来强度的工作,并且病人需要大量补身子的营养品,那么,营养品的费用,再加上房贷,车贷,孩子教育费用,日常生活费用等,这个总额,也要被囊括在保额范围之内。而不仅仅是医院里面的医疗费用;特别是癌症,治愈后修养时间所花费的钱,很有可能跟治疗的费用不相上下。所以保额是因人而异的,要根据各自的负担的多少去计算。并且负担很可能是每年递增的。所以保额的增长也是有需要的。  

第二:应付医疗通胀  

现在治疗一个癌症估计要花30万人民币左右的费用,2016年的国内通货膨胀率在3%左右,那么随着时间增长,30年之后,当时的医疗费用,您觉得30万还足够吗?如果一份保单,辛苦交了好多年的钱,后来发现得到的保额,竟然还不够治病用,会不会感觉到很无奈呢?  

第三:可以补充养老  

假如受保人最后很健康地缴付了所有的保费,什么渠道可以让本金稳定每年复式增长5%的同时,而他又不需要花一定点心思去打理呢?保单方式就是其中一种,起码日后,当受保人需要取钱养老的时候,里面还有一笔高于通货膨胀率的增长的钱补充养老。

分红型大病险的分红怎么算

购买分红型大病险,那分红究竟怎么算的,消费者要先了解清楚。下面来跟大家分析一下。  

目前来说分红保险的模式有两种:  

一是保额分红  

保额分红主要是以客户投保的保额来计算的,对应分红利率对客户进行分红。主要看客户投保保额的多少为主,在所有客户间分配所有的可以分配的红利。  

比如,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:  

无论交费方式如何,每年的分红相同,假设每年度的分红利率一样,那么每年度分红数额也相同。相对于同一保险公司来说,趸交客户肯定有利于长期缴费的期交客户。  

二是保费分红(现金价值分红)  

保费分红是以客户已经交付的保费(或现有的现金价值)为计算基础,对应分红利率对客户进行分红。主要是以客户交付保费的多少为权重,在所有客户间分配全部的可分配红利。  

比如,在这种模式下,投保某款产品,相同保额不同的缴费方式:  

如果是趸交的客户,自保单开始年度可得到比较高的分红,假设各年度分红利率一样,那么各年度分红数额也是一样的;  

如果是期交的客户,保单开始年度得到的分红比较少,随着交费次数的增加,每年的分红也有所增加,假设各年度分红利率一样,那么各年度分红数额将呈等差递增状态;  

由于期交客户所交的保费总额要大于趸交客户,在交完全部保费后,期交客户的分红可能比趸交客户要高。

买分红型大病险,可别掉进以下误区

当然很多人购买分红型大病险时,由于缺乏对其的理解,盲目购买的结果时难以获得理想的保障。所以每个投保人都须避免出现以下误区:  

误区一:有社保医保,无需额外购买大病险  

在现有的社保医保体系下,许多重大疾病治疗需要的进口药物、诊疗费用往往不在社保医保的报销范围内。患者需要自己承担的费用比例还是很高。另一方面,与社保医保“生病-治疗-凭票报销”不同,大病险具有“确诊即可获赔”的保障功能,能确保被保险人能够在生病时得到及时有效的治疗。  

误区二:大病险到年纪大了再买  

现在很多重大疾病的发生都呈年轻化的趋势。其次,由于大病险的保费“随着年龄增长”,越晚投保所支出的保费越高。最重要的是,由于大病险通常还设有投保年龄限制,达到一定年龄,比如65岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。  

误区三:红利分得越多,产品越好  

不同的分红险产品所分得的红利多少,是不能简单加以比较的。分红险的利益由保证利益和不保证利益两部分组成,有的产品在设计时比较侧重保证利益,红利就有可能分得少。有的产品虽然红利较多,但保证利益不高。因此,片面地关注红利多少没有实际意义。

分红型大病险与消费型大病险的区别

说到分红型大病险,顺便跟大家分析一下与消费型大病险的区别,好方便大家购买。  

消费型大病险,每一分保费都用来购买保险保障,优势在于仅需支付低廉的保费就可以购买到高额的保障。不过很多消费者不喜欢这种保险产品也是因为这一特点,感觉“买保险,花了钱,没有理赔,就亏了”。  

另外,消费型大病险的保障期限,还有短期和终身之分。很多消费者是以附加险的形式购买大病险,也往往都是短期的大病险。值得注意的是,消费型大病险采用的是自然费率,随着被保险人年龄增长,罹患重大疾病的概率上升,因此保费也会逐年提高,如果被保险人的身体健康恶化,很有可能面临额外加费的现象,甚至会被保险公司拒保。  

分红型大病险,最大的卖点,不但可以获得健康保障,还有一定的分红等增值收益。这类产品是均衡费率,也就是说每年所交保费不变,是目前市场上较受消费者青睐的一类保险产品。

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  • 索引
  • 为什么需要分红型保险
  • 分红型大病险三大特点
  • 分红型大病险的分红怎么算
  • 买分红型大病险,可别掉进以下误区
  • 分红型大病险与消费型大病险的区别
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