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返还型保险

【导读】前段时间,“返还型保险要停售”的消息大面积宣传,“返还型健康险将全面分批次退市”、“XX防癌险即将下架”,保险业务员们卖力推销,保险公司订单大批量进入。此外还有媒体报道称《健康保险管理办法》即将实施,此后所有返还型健康险均为消费型,不再进行返还。对此,3月6日保监会发出风险提示,“返还型健康险被叫停”与事实并不相符。那事实真相究竟是怎样的呢?为什么那么多人会买返还型保险呢?返还型保险又该如何买?想要知道这些答案,就要好好看完这篇文章,因为答案就在文章里面。

返还型保险

返还型保险停售真相

3月6日,保监会在官方网站上公开辟谣,称该报道与事实不符。不过,各保险公司确实在进行产品的升级换代,根据保监会2016年颁布的《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(即76号文)将在4月1日生效,届时一大批不符合新规的保险产品需要在3月底前退出市场,以落实“保险业姓保”的政策。   

而76号文对人身险的产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出新的监管要求,尤其是在中短存续期产品的监管上,更是对产品设计和保费规模作出了严格限制。对于消费者来说,未来购买的保险产品的保障功能会提高,而高现价的产品将逐步退出历史舞台,对于中短存续产品也会陆续退市下架,但在价格上有何变化,还需看具体的产品设计。  

这下大家放心了,返还型保险还是可以买的,并且更加保障了投保者的利益。

返还型保险的优势

既然返还型保险还可以买,那返还型保险有哪些优势呢?返还型保险的优势有很多,除了最基本的保障功能以外,还具有强制储蓄、稳定回报的优势。  

首先,返还型保险有一个基本的优势就是保障功能,可以给我们带来生活中所需要的保障,比如说在生活的方方面面,难免会遇到的一些意外事故;人吃五谷杂粮,难免会头疼脑热,感冒发烧,甚至是发生重大疾病等等。这些在生活中常见的问题,返还型保险都能给我们带来保障,让我们更快渡过难关。  

其次,返还型保险除了基本的保险的功能之后,还能够做到储蓄,也就是说如果在自己的保险期内不出现任何事故,那么按照返还型保险的规定,会给你返还一笔钱,保险受益人得到是本金和利息,这对于自制管理能力不是很强的人的来说,未尝不是一件好事。  

最后,作为返还型保险一定能够保障的就是本金肯定会收回,而且可以进行相应的抵债。招商信诺的重大疾病保险不但可以保障重大疾病,满期还可以得到一笔生存保险金,最高可128%返还实际所交保费,而且如果是发生了重大疾病的话可以豁免后面所需要的保险费用,保障责任不受任何影响。

返还型保险该如何买

很多人问返还型保险该如何买,不同种类的返还型保险购买方法有所不同,下面就来看看返还型保险的一些种类该如何购买。  

一、返还型健康险  

在众多大病保险中,返还型健康险较为划算。若不幸罹患重疾,保险公司将给予赔偿。如果到期未发生理赔,那么保险公司将按照约定返还您的保费。在挑选此类返还型保险时,优先关注保障,其次注意返还额度。购买时需明确保障范围,查看是否包含常见的重大疾病。此类保险的重疾呵护,一般是通过提前给付方式实现的,投保者需要明确给付额度以及给付方法。此外不同产品到期返还额度有所不同,在投保前投保者需要询问清楚,返还比例越大越划算。  

二、返还型理财险  

返还型理财险是一种常见的返还型保险,适合家庭经济条件较好,且基础保障已经完善的人。在挑选此类返还型保险时,需格外关注返还额度。返还型理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的,建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。此类保险的返还方式较多,如果不急于将红利取出,可选择保额返还产品。如对现金有需求,则可选择现金返还产品。在购买了返还型保险后最好不要轻易退保,保险公司并非将保费如数返还,而是要扣除手续费,包括保险公司支付给代理人的佣金以及管理费用,这样一来投保者损失较大。  

三、返还型养老险  

作为一种常见的返还型保险,返还型养老险通常有保底的预定利率,且还有额外的返还利益可以获得,是不错的选择。在购买返还型养老保险时,投保者需要明确返还的额度以及返还方式。当然无论采取何种返还方式和返还时间,都要保证最少领取20年或至85岁。此外在银行利率走低的背景下,可缩短此类保险的缴费期限,这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。

购买返还型保险注意事项

上面为大家介绍了返还型保险该如何选择购买,那么,在购买返还型保险时还要注意什么呢?

第一、明确买保险的目的

投保返还型保险之前要明确做该储蓄计划的目标是什么,究竟是希望储蓄这笔保险资金用于养老,还是帮助子女完成学业。在明确储蓄保障以后,再在此基础上附加保障服务,而这一类保险的保障部分产品,消费者也可以单独购买,比如定期寿险、意外伤害等等。  

第二、先保障后收益  

我们买保险最主要的目的是为了保障,所以,在买返还型保险产品时一定要先把最基本的保障做好了,比如意外、健康医疗等保障都具备了以后再考虑购买返还型保险产品。当然现在也有很多意外跟医疗保险产品有具备返还功能,在买这些具有返还功能的产品时,首先要看的是保障够不够,而不是返还的保险金有多少,这点千万别本末倒置了。  

第二、了解货币的时间价值

返还型保险虽然有着越早投保,费率越低的特点,但投保者在考虑时不该忽视保费的时间价值。站在保险公司的立场,不同年龄投保所需保费都是考量了死亡率、性别、教育金返还时间、数额等各方因素的,并不存在在某年龄投保最划算这样的情况。

第四、明确缴纳期限

储蓄型保险的期限普遍偏长,很多储蓄型保险需要在存续期间持续缴纳费用,如果超过一段时间未缴纳则保单将会失效,绝大部分返还型保险产品也是如此,因此,消费者在投保前一定要结合自己现有的经济状况制定周详的投保计划。

小贴士:返还型保险和消费型保险的区别

下面,再为大家普及一些知识,跟大家说说返还型保险与消费型保险的区别有哪些。  

消费型保险:所谓消费型保险产品又称“纯保障型产品”,一般以意外、医疗、重疾保障为主。消费型保险产品通常强调突发性、偶尔性的特征。消费型重疾险被保险人如果保险期满没有发生重疾,所交保费不予返。一般来说,消费型重疾险保费相对较低。消费型保险相当于“租”,租一年保障一年,租十年保障十年,租20年保障20年。其特点是:年龄小的价格便宜,但价格会随着年龄的增加而增加,年龄越大价格上涨的幅度就越大。消费型保险主要为意外险、寿险、健康险。因为消费型保险保费便宜,所以大多无法独立投保,需要附加在其他返还型保险上面,并且主附险保额需要遵循一定比例的。  

返还型保险:也是我们俗称的储蓄型保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。这种保险真正体现“有病治病,无病养老”的保险功用和意义所在,目前保险市场以分红型终身寿险、两全险、万能型为主。返还型的保险一般适合收入稳定,有一定的经济基础的人群购买,有高额的保障又有理财的功能。  

无论是消费型保险还是返还型保险,都各有特色。对于投保者怎么选择要根据自己的经济条件而定。其实我们平时都会消费和储蓄,所以这两样保险都可以根据自己的经济情况来选择安排。

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