8月26日，国家医保局就《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》向社会公开征求意见。

很多小伙伴纷纷询问：

“这次医保改革都有哪些变化？对我们来说是赚还是亏？”

咱们挑重点的说！

这次医保改革主要体现在3个方面：

— 门诊也能报销了

— 医保个人账户，也可以给家人用

— 医保个人账户的钱变少了

01

医保的报销范围比例更大

按照咱们现在的医保政策，很多城市是不能报销门诊的，尤其是一些小城市，医保需要住院才能报销，门诊不能报。

这次《医保改革》提到，将普通门诊纳入报销范围，至少报销 50%。

除了普通门诊，国家还鼓励将高发的慢性病、特定病，也纳入门诊报销范围，比例不低于50%。

门诊慢性病：高血压、糖尿病、乙肝等；

门诊特定病：癌症的放化疗、尿毒症的肾透析等。

这个比例会随着医保基金承受能力增强逐步提高。

医保卡余额可以全家享用

医保卡余额简单来说就是个人账户。

这次改革后，个人账户的钱，不仅可以自己用，还可以给配偶、父母和子女用。

医保卡余额能给家人看病，还能给家人交居民医保。

但要分清的是，医保账户中的个人账户的钱可以给近亲属使用，

而不是医保卡可以借给近亲属使用，这有天壤之别。

就是要专门设一个共济账户，然后将金额拨入，绑定家庭其他成员，家庭成员用自己的医保，钱不够时可以使用共济账户的钱。

换句话说，直接亲属医保个人账户余额共用，并不是借我的卡给我爸妈刷这种模式，

而是通过提前共建家庭共济账户，先刷自己卡里的钱，不够就用共济账户里的钱，实现余额打通共用。

单位缴纳的部分不再计入个人账户

我们医保账户里的钱分为两个部分，一部分是我们个人账户，这里面的钱都是我们自己的。

平时可以用来看报销不了的小病，或者在定点药店买药。

另一部分是统筹账户，这是国家统一安排，用来报销规定内的医疗开支。

之前我们交社保，自己缴款的部分全部纳入个人账户，单位缴款的部分30%纳入个人账户，70%则纳入统筹账户。

现在，《医保改革》规定要把单位缴纳的部分全部纳入到统筹账户。（已经在个人账户里的钱不会动）

也就是说，原来企业给你交100元的医保，其中30元进入你的个人账户，70元钱交给国家基金。现在一改革，这100元全部都进入了国家基金。

换句话说，就是以后国家统一管理的变多了，自己支配的变少了。

02

看到这里，可能有小伙伴会有疑问：是不是以后医保卡外借就不影响买保险了？

医保卡外借，要看是拿去做了什么，如果就诊使用了统筹账户，那肯定是不被允许的违法行为。

如果仅仅是用自己的医保卡买了点药，那就没什么问题，因为这本质就是一个消费行为。

至于说你买的药是自己吃，还是帮家人买，保险公司咋知道呢？

但值得注意的是，买药的记录会留在你的医保卡记录内，买了什么药，就默认你哪方面健康有问题。

按道理说，这个时候，是不是可以跟保险公司自证清白，在指定的体检机构做个体检证明自己没问题就行了？

但是，绝大多数情况，如果有医保卡外借，保险公司会拒保。

保险公司不会冒风险承保的，自然不给你自证清白的机会，对于刷医保卡买治疗慢性病的药品也比较忌讳。

回到这个的话题，《意见稿》会影响保险公司关于医保卡外借的态度吗？

我个人觉得，会有一点点影响，起码从官方的角度认为了医保卡外借的行为不违规。

这个问题，可以拿成都作为参考：

如果家人用自己的个人账户看病买药，并且提前做好了绑定手续，那么就医记录就会记在家人名下，不会影响到自己。

如果家人直接用自己的医保卡挂号就医，或者没做好绑定，就会影响到自己。

03

那已经用过自己的医保卡挂号给家人开药或者住院看病，该怎么投保呢？

首先，要看医保卡外借导致的“病史”在健康告知中有没有被问到。

如果没有，可以正常投保，无需向保险公司解释医保卡外借过。

如果涉及到了健康告知，就比较麻烦了。

被保险公司加费、除外承保甚至是拒保；

如果坦诚说医保卡外借，很多保险公司是直接拒保的。

也有少数公司可以接受医保卡外借人工核保，但核保也相当严格。

比如百年人寿，客户需要在核保时说明医保卡外借刷药时间、外借刷药名称及对应治疗疾病，被保险人本人是否有此疾病、医保卡外借频率；并提供相关证明资料以证明被保险人本人在这方面是健康的。

再比如横琴人寿，需要客户提供医保卡外借的相关证明资料（借给了谁，证明这个人有该病史的病历资料），同时要求客户本人进一步体检等

当然，每一家保险公司的核保尺度也不一样，尽可能选择相对宽松的公司，或者在几家公司同时核保，可以增加承保的成功率。

04

写在最后

此次医保改革，一句话，还是资金吃紧了。

首先是人口老龄化的问题。

目前中国60岁以上人口占比18%，65岁以上人口占比超过11%，这些人口总数超过2.5亿，这2.5亿人口正处在医疗消耗高峰期。

另一方面，劳动力人口和新生人口都在下降。

在不久的未来，年轻人缴纳的医保资金肯定是不够老年人用的。

其次，就是医保基金结余问题，根据数据，未来出现医保支出大于医保收入的情况只是时间问题。

最后，是居民医疗支出的问题。

医疗支出越来越大，一方面是人口老龄化问题；另一方面随着生活水平的提高，一些慢性病比如高血压、糖尿病越来越多。

这些疾病都是需要长期治疗，这无疑给医保基金更加雪上加霜。

总的来说，这次医保改革是向老年人和低收入人群倾斜了，年轻人和高收入人群吃了点亏，但总体上没有偏离医保的方向——抵御风险。

至于未来保险公司会不会重新界定医保卡外借的情况。

其实，最好的办法，还是给个指定的体检机构名单，按照要求做个体检。

其实线下的保险公司就是这么做的，体检结果没问题，体检费保险公司掏，因为你买保险了嘛。

有问题的话就需要客户自己掏钱，给你做了个体检，检查出了问题，及时治疗。

当然，目前《医保改革》还没有落实，还是劝大家不要外借，不要刷医保卡去买慢性病的药。