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万能险当真万能?错,切记它也是寿险,是有成本的。

2020-10-06 10:50 作者:钟露

万能保险,分红险一款一直以来存在争议的保险产品,也是容易被某些业务员夸大的产品。到底是否如名字所说,当真万能呢?不要忘记它同时也是一份寿险,是有成本的。

分红险的计算基础不是根据保费而是现金价值进行计算,是保险公司可分配盈余而不是全部盈余。

现金价值是作为分红型保单红利的计算保单红利的基础,分红险每次计算红利的时候都是以每张保单的现金价值作为分红权重的,这个时候现金价值就等于投资本金。

为何万能保险误导如此严重,小编认为主要来自于两个方面:

一、一些保险从业人员专业基础知识不强,对产品不熟悉,容易受利益所趋势。

二、一些消费者天真的认为自己能剪保险公司羊毛,想要保障的同时又想要高收益,并且还要价格便宜,你认为可能吗?

万能险大多数业务员只会告诉你:

1、支付完首期保费后,你可以随时根据自己的经济状况调整保额、保费。

2、你缴纳的保费保险公司用来做投资,投资回报率参考保险公司的投资能力。

3、你可以随时领取保单价值金额。

4、缴费10年/20年就可终身获得保障。

但是业务员不会告诉你:

1、大多数万能险拥有两个账户,一个保障账户,一个理财账户,用作理财部分不是全部所缴纳保费,而是投资账户里的钱,不要忘记它虽然是有理财功能,但是也是一份人寿保险,既然是寿险,就有时间成本。通常首年所缴纳的保费进入账户扣除比较多,比如初始费用,风险成本,佣金提成等,然后根据现金价值进行结算,而非所缴纳所有保费进行利率结算。任何的万能保险都有一个保底利率,这是确定的利率,一般为1.75%—3%,这是确定的,未发生事故时只有"现金价值"是确定的。所以一些投资者会觉得怎么和自己预期不对了。

但是某些业务员可能会用结算利率来代表实际利率,"过往的收益不代表未来的收益"。小编认为可以给客户说结算利率,但是不能保证保底利率以上的,作为客户也有权利知道,毕竟客户是买的保险,而非投资公司,不是赌未来。

2、你能提取的不是全部保单现金价值,因要留存风险成本等用于保单继续有效,一旦账户资金不足以支付风险费用,那么保单就会失效。保险从业人员会说资金安全,其实没错,只是这里的安全恐怕和你所理解的安全存在差异,你所理解的安全可能是我所缴纳的保险费用是安全的,但是保单认为的安全是现金价值,也就是保险事故未发生时你的保单值多少钱,也就是中途退保你的保单值多少钱。

3、缴费10年可保障至终身的前提是你的保险账户里有足够的保费可以用于缴纳不同年龄的风险保费随着年龄的增长,风险保额增长的同时风险成本也在增加,后期会越来越多,想保障继续,那就追加吧,缴费10年/20年保障终身,基本不可能。这里追加需要看清楚保险合同追加的要求,而非所有万能账户都可以无门槛追加资金。

万能险当真万能?错,切记它也是寿险,是有成本的。

从保障的角度来看:

万能保险兼顾保障以及理财的功能,属于人寿保险,这是容易被一些人误解,喜欢拿它当做银行储蓄,这其实是错误的,是寿险就有风险成本,而且有些还会附加重疾保障,保障就是保障,大多数人根据自己的财务风险选择适合自己的保障类产品,而不要本末倒置,保险公司并不不傻,这里不是说此类产品不好哈,坑的只有业务员,而非产品本身。保险最根本的就是一旦发生风险事故,能够解决问题,尽可能在风险发生后减少自己的负债造成的损失。明明可以花少量资金用以更多保障,缺要花更多的钱,这还没有什么,只是保障也不足,这就偷鸡不成蚀把米了。

万能险当真万能?错,切记它也是寿险,是有成本的。

从理财的角度来看:

投资理财需要结合三个方面来进行思考,收益率,流动性,安全性。选择其二,必舍弃一。

部分业务员喜欢拿过往的收益和公司的规模大小来夸大收益,这其实本没有错误,毕竟销售嘛,可以理解,都是往好的说。但是有必要让你的客户知道保底收益,而非结算利率,这毕竟是保险,而非投资,保险作为金融底线,必须要考虑极端风险的情况,毕竟不是投资公司股票等。这个时候需要知道保底利率,毕竟这是发生极端事件时,保险公司能够承诺你的收益,这才是真实收益率。"过往的收益不代表未来收益",就如同今年爆雷事件,理财产品出现亏损,货币基金出现下浮一样的情况。其次也是比较重要的,这毕竟是一份保险,而非银行储蓄,有些人说有事赔偿,没事当做储蓄,这其实是夸大了,也存在一定的误解。这是一款寿险,是寿险就需要有成本的,扣除一系列成本后才进入账户进行投资结算。不是你所缴纳的全部保费,而是扣除了风险成本和其他费用后进行投资结算,这是重点,和银行不同之处,所以不能单纯的对比银行和保险。

有个别业务员喜欢拿银行单利和保险复利进行对比,复利是个好东西,相同情况下,复利肯定优于单利。投资理财必须要考虑货币的时间价值,如若不考虑时间周期,只是单纯的考虑收益,那其实就是耍流氓。业务员给你说看到的利益演示表没问题,但是你看到的最后收益都很高是不?但是那是在几十年的周期,不产生任何理赔,不发生任何提前支出等情况下发生的。这就是保险的现金价值,一个重要的词汇,如果理财险不谈现金价值,那小心被坑。

现金价值就是保险事故未发生时,你的保单值多少钱。

保额就是发生保险事故后,你的保单值多少钱。

说心里话,未来几十年后,大家都是很向往的,但是未来是不可知的,没有人预料未来的事,几十年后的事情只能参考,不考虑货币时间价值,时间周期的都是不客观的,不要太过在意。小编认为需要注意的就是所缴纳保险费用完毕后,我的保单现如今值多少钱,这个可以通过现金价值来体现,你如果也愿意接受长期占用,那也没问题。

如果中途不幸发生事故,能够拿到多少钱,这就是保额或则现金价值最大值,这个你是需要了解的。

关于万能保险,多说几句:

1、万能险不建议大家购买,不适合普通家庭购买。

2、万能险都是终身缴费,这样才能保证终身保障责任。

3、万能险灵活缴纳提取的属性激活需要投资能力极强的人,显然绝大多数人都不适合。

保险作为金融的分支之一,不同于其他金融板块的地方在于其他金融板块是以资本为主,保险是以负债管理为主,通过大数法则,杠杠作用,时间的调剂,帮助个人,家庭,企业在发生风险事故时减少负债带来的损失,这也是保险姓“保”的作用之一,负债管理和杠杠作用缺一不可,只有负债管理,没有杠杠的那是储蓄,不是保险。

小编觉得作为普通老百姓,选择保险还是先以保障为主,理财为辅,注意考虑流动性。不要天天过分看重通货膨胀率,真心话,你如果有几十万上百万的闲散资金可以考虑一下,如果只有几万的资金,个人觉得存款银行,购买国债等固定收益类不香吗?缺钱的时候,随时能够急用,保险就以保障为主。如果你是风险偏好者,资金又不多,可以拿一些资金做ETF,基金定投,毕竟能长期跑赢通货膨胀率的只有股票类资产。

如果你实在不知道投哪里了,又有一部分长期不用的闲散资金,在基本保障满足的情况下,愿意长期持有,小编也不会在意。

其次就是你要明白一点,投资理财不要一味地相信IRR,不是说不好,以前小编也说过,但是有一个前提是你要有一定的本金,说白了,几万块钱和几十万甚至上百万的5%增长,能一样吗?显然不一样。如果你的NPV少了,就算利率再高,也是意义不大的,至于复利几十年,你确定能长期持有几十年吗?有些趸交保险是为了风险转移,比如增额终身寿险。

以上纯属个人观点,不喜勿喷,谢谢!欢迎大家评论交流指正,做一个相对中立的保险经纪人。