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都说车险改革后保费会降,我的怎么不降反升?

2020-10-14 10:34 作者:钟露

都说车险改革后保费会降,我的怎么不降反升?


距离9月19日正式实施的车险综合改革已经过去快1个月了,都说这次车改后车险保费会下降,但为什么很多车主却反应保费不降反升呢?

要知道,此次车险综合改革后的保费走向可是有官方加持的,银保监会明确说过,车险改革后"价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差"。

保障增加我们已经看到了,商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万-1000万元档次,交强险责任限额提升60%,车损主险增加了全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约的保障,还有地震及其次生灾害不再免责等等。

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只是这价格……

有微博网友发起了一个针对保费是升还是降的投票,在参加投票的238人中,110人选择了"不降反升",43人选择"降低了不少"。

虽说这个统计的样本量很少,不能全面反映问题。但在这个投票中,选择"不降反升"的车主比例高达46%,也可以反映出一部分车主的观感了。

为什么明明监管都说了保费只降不升,到了车主身上却反过来了呢?

1、车损险增加了以前的附加险保障

首先,车险综合改革后,车险保费的确是降低了。

中国精算师协会在9月7日发布了2020版商车险基准纯风险保费表,可以看到比旧版费率低了大概三分之一

但是,新的商业车险增加了全车盗抢、玻璃单独破碎等保障,而这些保障原本是作为可单独投保的主险或附加险存在的,由车主自己选择是否要投保

现在变成了车损险中必须包含的捆绑责任,而这部分保障也是会产生保障成本的。因此对于以前不投保这些附加险的车主来说,是会感受到这部分保费的增加的。

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2、附加费用率限制了保险公司"返点"

其次,为了抑制中小财险公司大打"价格战"的恶性竞争,此次车险综合改革将附加费用率的上限从35%下调为25%。这直接导致保险公司给到被保人的"返点"变少了!

于是对部分车主而言,原本可以拿到手的现金、卡券大大减少,甚至没有了,感觉实际支出增加了。

3、无赔款优待系数分化了两类人群

最后,还有一个很关键的因素。

车险综合改革将无赔款优待系数考虑的赔付记录范围,由前1年扩大到前3年

过去的情况是,如果你去年没有出险,那么今年买车险就能享受到优惠了。而改革之后,就要至少考察你过去三年的出险次数。

有的车主可能去年没有车险,但过去三年里出险次数较多,现在买车险可能也会感觉到保费提升。

这个规定将会将车主进一步分化成两类人群。

一类人群是真正保持良好驾驶习惯的车主,将会获得更大的保费优惠;而驾驶习惯不好的车主,则有可能会因为追溯过去三年出险次数的规定,而让自己享受不到保费优惠

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不良驾驶习惯会导致保费增加

还有一个对车主有利的消息是,如果发生轻微的交通事故,双方没有人员伤亡,且赔偿金额在2000元之内,将不再纳入保费上调浮动因素,不会影响到下一年的保费。

对于驾驶习惯良好的车主而言,偶然的小擦小碰就不用再担心了。

总体来看,车险综合改革的方向是好的,车主保障比起以往大大增加。

对于过去就会投保盗抢险、玻璃单独破碎险的车主而言,会感觉到较大的保费降幅。

而对于过去只投保基本的车损险、第三者责任险的车主,或者三年内出险超过2次的车主而言,这次综合改革后反而会感觉保费提升了。