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利率下行,如何用现在锁定未来?增额终身寿险给你答案

2020-10-19 10:21 作者:钟露

现在世界各国银行利率都在不断下滑,有些国家甚至出现负利率的情况。

并且我国利率也逐渐进入下行状态,连支付宝的余额宝利率都一度跌破了1.50%。

受大环境影响,大家纷纷把目光投向理财保险,想追求“稳稳的幸福”。

而在各种理财方式中,兼顾风险低、收益高、存取灵活的只有增额终身寿险了。

说起保险,寿险恐怕是最让人通俗易懂的了。

寿险是以被保人的生死作为保险对象,合同条款简单,保障责任清楚,很受大家欢迎。

简单说就是,人没了,打钱,就这么点事。

但很多人对增额终身寿险比较陌生,可能还是第一次听说。

那么,增额终身寿到底是一个什么样的产品?


本文讲解:


— 什么是增额终身寿险?跟普通的寿险有什么不同?

— 增额终身寿险有什么优势?

— 买哪款增额终身寿险好?


01

什么是增额终身寿险?

自从2019年预定利率4.025的年金保险慢慢停售以后,

增额终身寿在市场上逐渐进入大众视线并且大放异彩。

终身寿险大家都听过,但是增额终身寿这个名词可就陌生了。

下面给大家科普一下什么是增额终身寿险:

利率下行,如何用现在锁定未来?增额终身寿险给你答案


像上图所演示的一样,

增额终身寿就是一款含有身故保障和复利增额的保终身的寿险。

复利增额是指增额终身寿有一个预定利率,预定利率一般在3%-3.5%之间,然后按年复利,实现保额的增长。

通俗一点也就跟你把钱存在银行里,存越久钱也会越多是一个道理。

只不过对于增额终身寿来说涨的是保额而已。


增额终身寿跟定额终身寿险有什么不同?

利率下行,如何用现在锁定未来?增额终身寿险给你答案


我们明显能看到:

在已交保费相同时,增额终身寿险的保额很长一段时间内并没有定额终身寿险高。

因此,我们不能把增额终身寿险当成普通的保障型保险,它的特性注定是一种理财型保险

定额终身寿的保额不会随着时间增长而增长,保额是固定不变的,

并且定额终身寿的杠杆(也就是保额与保费的差值)一开始是最大的,等到保费越缴越多后这个杠杆会越来越小。

增额终身寿,一开始保额和保费的杠杆是非常小的,但是随着保额不断的复利增长,保额呈现指数型的增长,保额和保费的杠杆是会越来越大。

保额和保费杠杆越来越大意味着什么?意味着你日后可以获得赔付的钱越多,甚至可以达到数十倍的差距。

这也是为什么它能用来理财的原因。


02

增额终身寿险有什么优势?

1.稳健增值

增额终身寿险的保额是按照固定利率逐年递增的,当前市面上的增额终身寿预定利率是3.5%左右,保障终身。

大家不要看利率3.5%觉得少,现在银行3年期存款的利率2.75%,余额宝的利率从7%到跌破2%,

增额终身寿的3.5%利率是保终身的,是不会随着大环境的变化而降低的,这样一看是不是就觉得,这3.5%简直有点良心!


2.灵活存取

增额终身寿险不像其他的保险一样,它是可以灵活支取的。

可以通过减保取现的功能支取部分的现金价值,然后剩余的现金价值会按照合同约定的利率继续增长,就跟在银行取现一样。这简直就是给保险附加上了提款机的功能!


3.可以规避税务风险

交税我们都不陌生,但是随着不动产统一登记、个税、金税的不断展开,未来可能还会征收房产税和遗产税,而这些税种对于富人来说简直就是杀手一般的存在,可能要交很大一笔税款。

但是增额终身寿险的不同,赔付后就直接把赔偿金给到受益人,不用交税,这样就起到了一定规避税务的作用。


4.保障、储蓄和投资三者平衡

购买一份增额终身寿险你会相应获得身故/全残保障,这起到了保障的作用;

每年复利增额起到了投资作用;

每年交的保费还可以以减保取现的方式提取出来,这又起到了储蓄的作用。


03

买哪款增额终身寿险好?

挑选增额终身寿险也很简单就看现金价值,能不能随时加减保。

现金价值就是我们退保或身故时能拿到的钱,加减保就是我们能不能随时往账户里存钱,取钱。

如果现金价值高,能支持随时加减保,那肯定是值得入手的一款增额终身寿险产品。

现在市面上的增额终身寿险还不多,我对比了市面上所有的增额终身寿,最终选出了这一款——爱心人寿的守护神增额终身寿险。


下面先看看它的保障内容:


利率下行,如何用现在锁定未来?增额终身寿险给你答案


我们可以看到最明显的地方就是每年保额以3.60%进行复利增值。

另外,爱心守护神增额终身寿险还可以附加投保人重疾、身故、全残、中轻症豁免。如果不幸出现上述事故,则无须继续缴费,但是保障继续。


守护神的独具四大亮点:

亮点一:保额3.6%年复利递增,锁定终身收益

父母之爱子,则为之计深远。

从宝宝呱呱坠地就父母就为其将来一生做长远的打算,教育金仅是起跑线。

往后的婚嫁、创业、出国留学,人生每个重要环节,都需要花费一大笔钱。

所以,只储备教育金远远不够。


守护神增额终身寿,有效保额以3.6%年复利递增至终身。

投保后,从第二个保单年度起,有效保额每年按3.6%以年复利增加。

即当年度有效保额等于上一个保单年度的有效保额×(1+3.6%)。

IRR最高接近3.5%。


举个例子:

55岁的王阿姨选择了爱心守护神增额终身寿险,交费方式为趸交100万元。

王阿姨家族具有长寿基因,她于百岁高龄时安然离世,她的保单受益人将收到不少于 4,443,800 元的理赔金。


再举个例子:

如果是王阿姨30岁的儿子,选择爱心守护神增额终身寿险,准备以年交方式为自己的娃子“传承财富”,那么他选择年交10万元,交费10年。

等到他100岁安然离世时,他的娃子将收到不少于9,146,580元的理赔金。


这个内部收益率水平,基本上已经到顶了。

可能有伙伴说,有些养老年金的IRR高于3.5%,但你要知道,那个前提是要足够长寿才可以,只是一定概率下才高于3.5%,那必然在某些概率下低于3.5%。


亮点二:1000元起投,支持月交,可灵活领取

守护神增额终身寿1000元就能投,门槛非常低,有趸交/3/5/10/15/20年交可选。

趸交最低5000起投。

月交功能能分解交费压力,满足绝大多数工薪一族投保需求。

灵活领取,适用于孩子教育金、婚嫁金、创业等各种场景。

覆盖孩子一生当中每个重要阶段。

领取次数和频率没限制,领取后保单基本保额不低于最低准即可。


亮点三:支持减保

这款产品支持减保。

减保是什么意思呢?如果在缴费期限内,临时需要资金周转的话,可以通过减保的形式获取现金,减轻经济压力。

同时,守护神的减保次数和频率没有限制,直至减保后的基本保险金对应保险费抵御保险公司规定的最低标准,真是太有良心啦!


亮点四:附加投保人豁免及增加第二投保人

守护神增额终身寿可附加投保人豁免责任,投保人患重疾、中症及轻症或者是身故/全残可豁免后续未交保费,合同继续有效。

附加投保人豁免,万一投保人患病或者离世,不会因断交保费使保单失效。

要注意,附加投保人豁免有90天等待期,且要满足豁免责任健康告知。

亮点五:返还快,支持保单贷款,实现财富传承

缴费期满后现金价值很快就会高过保费,如果选择一次性交清,第5年左右即可返本。

如果急用钱,还可通过保单贷款现金价值的80%来资金周转。

保单贷款到期后,如未还清贷款的本息,贷款本息会记为新的贷款的本金进行计息。

当未偿还贷款本息加上其他各项欠款达到保险单的现金价值时,保单终止。

意思是上次本息没还清,还可以继续贷款。

这点很好,可以应对不时之需。

但要注意,不要因为贷款过大让保单失效就不划算了。

另外,守护神增额终身寿属于寿险,能真正做到的资产隔离、财富传承的作用。

是其他年金险产品都不具备的特点。

04

说在最后

用增额终身寿险来理财,说实话不会赚到快钱,但是胜在安稳,经过长时间的积累也能得到丰厚的收益。

而且它的作用也是多样的,除了理财之外强制给孩子储存一笔教育金也是很好的用处。

让孩子在人生的关键时期不至于因为经济原因导致孩子受不到好的教育等。