我们来看一组数据和一张图

一、目前各国央行的基准利率，实行零利率及负利率的央行有欧元区、日本、瑞士、丹麦、瑞典、挪威，即使不是零利率，其他国家执行的也是接近于0的低利率。

二、从今年来中国存款利率趋势图来看，未来中国的存款利率将是不断下行的

“2019年11月，周小川行长在创新经济论坛表示，只要能够管理好微观货币政策，我们中国还是可以尽量避免快速进入到这个负利率时代。”

我们重点要关注三个关键词：“尽量避免”、“快速进入”、“负利率时代”。这三个关键词表明了未来中国将不可避免的进入负利率时代。

那我们要怎样对抗利率下行呢。

今天来介绍其中一个能对抗利率下行的金融产品——增额终身寿险。

本文主要从三方面介绍增额终身寿险：

一是什么是增额终身寿险；

二是 增额终身寿险有哪些特点；

三是增额终身寿险在现实生活中有哪些应用。

什么是增额终身寿险

增额终身寿险，我们可以拆成两个词：“增额”和“终身寿险”

终身寿险是以终身为保障期，被保人身故或全残为给付条件，无论什么时候，被保险人身故或者全残，保险公司就给一笔钱。

而增额就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加。也就是说，年龄越大，保额会越来越多。

增额终身寿的特点

（1）稳健增值

增额终身寿的保额是按照固定利率逐年增加的，目前的增额终身寿产品，预定利率为3.5%左右，在保险合同里明确约定利率，不管未来市场利率如何变化，均按照合同约定利率增长。

有些人说3.5%的利率太低了，我随便买个理财，收益率都高过3.5%。对，从短期收益率来看，3.5%的利率确实很低。

但是考虑利率下行的趋势、每年确保3.5%的收益率至终身以及复利增长，你找找有哪个金融工具可以PK的过增额终身寿险。

我们看重的是白纸黑字明确的3.5%的复利增长，复利在时间的作用下将像雪球一样越滚越大。

（2）灵活性高

增额终身寿险可以加保和减保，加保的意思就是增加基本保险金额，也就是增加投资的意思；

减保的意思就是领钱，想什么时候领就什么时候领。它可以不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取。

如果临时有资金需求，也可以通过“保单贷款”的方式获得大笔的现金流，解决资金周转的问题，而且随着越往后现金价值越高，可贷额度也会相应越来越高。

（3）资金安全

增额终身寿险是一款保险产品，在中国，保险公司是最安全的金融机构之一，银保监会在每季度末都要考核保险公司的偿付能力、资金情况、现金流等。一旦发现有问题，就要督促整改。而且保险合同都是受保险法保护的。

增额终身寿险的应用

（1）强制储蓄、长期理财

借助增额终身寿这个工具，就当逼自己存钱，强制储蓄。否则10年20年后可能发现自己根本没存到多少钱。也可以当作一个长期的理财，简单看一个某增额终身寿的收益表情况

从表中可以看到，30岁开始，每年存1万，存10年，到50岁的时候，现金价值就有174964元，也就是说50岁的时候退保的话，可以拿到174964元。缴费金额及缴费期限都可以根据自身的情况选择，可以选择缴费1年、3年、5年、10年、20年。

（2）资产配置

根据现代投资组合理论，将资产配置在不同的资产类别，在保障收益的同时，可以有效的降低投资组合的波动性。

如果资产账户中只有一种资产，比如股票，风险高，资产表现的波动性大。处在市场低位时，流动性较差，即使需要用钱也不敢随意取出。

所以在投资组合中，需要配置底层无风险资产作为安全垫，对抗潜在的亏损风险。而可以锁定终身利率的增额终身寿则可以成为让家庭资产增长的利器。

（3）养老

养老的提前规划往往决定了我们后半生的生活质量，而养老资金特别需要考虑资金的安全性、稳定性以及灵活性。增额终身寿险就可以很好的满足以上的条件，提前储蓄养老资金，在需要的时候持续领取养老金，安享更加优质的晚年生活。

（4）孩子的教育金、创业金或婚嫁金

增额终身寿产品的灵活减保及增额功能，为孩子做长远打算的父母，可以好好利用这一功能在孩子重要的生命周期，比如大学、成家等时期灵活减保，为孩子准备充足的教育金、创业金或者婚嫁金，给孩子未来几十年提供稳定灵活的现金流。

比如，从0岁开始，给自家的小孩每年存2万，存10年，到上大学的时候，每年减保领取3万当大学费用，领4年。到28岁的时候，还可以领30万当婚嫁金或者创业金。

（5）财富传承

由于增额终身寿险保单的资产属于投保人，投保人对其有绝对控制权。也即是说父母给子女投保增额终身寿险，子女婚后减保取现的归属权仍然属于父母，可以很好地作为子女的婚前财产。

由于人寿保险提现的是人的生命价值，是不能用于还债的，所以，增额终身寿险具有债务隔离的功能，另外投保人可以指定受益人，实现财富的安全传承。

在实际生活中，增额终身寿险可以起到债务隔离、教育金、养老金、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用，是一款非常优秀的财富传承和资产规划的金融工具。