最近精算君在知乎上看到这样一个有趣的问题“卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?”

我就联想起之前有小伙伴的留言：“我看保乎笔记上的产品责任好而且价格真的太感人，跟代理人推荐过来的产品相比，差不多是“一块钱掰开两块钱用”的价差，但我认识的代理人都看不上这些互联网产品，说性价比是个伪命题，羊毛出在羊身上。”

为什么卖保险的都看不上互联网上的高性价比产品？今天我们不妨来简单探讨下。

一

既然“存在就是合理”，目前市场上既有“便宜”也有“昂贵”产品，说明它们都能卖出去，卖给它们定位的消费者群体，这是市场经济主导的结果。但从本质上说，这些保险产品对消费者来讲，都是有保障的金融产品，由保险公司承保、在合同约定的责任和期限范围内，保险公司承担相应的赔偿责任。

定价策略上的差异，主要是不同保险公司对自身价值体系的考量尺度不同造成，打个简单比方，我们公司愿意一款产品的毛利为10%，但其他人要50%！这没关系，你卖你的，我卖我的，大家各显神通好了。

当然，“便宜没好货”是一个扎根在中国人心理的信条，就如同雷军在最近的小米10年演讲中提到的：“性价比是小米强有力的武器，但也是我们最柔软的软肋。为什么这么说呢？因为中国老百姓有一句老话叫便宜无好货，也就是说你卖得便宜就是原罪。这一点非常容易被友商供给，也非常容易被抹黑。”

不管是手机这种只能用几年的电子产品、还是保险这种有效期长达几十年（甚至一辈子）的金融产品，都适用于这个道理，也就回答了文章开头的那个问题：为什么卖保险的都看不上互联网上的高性价比产品！

二

当你纠结着选大公司、老牌公司、还是中小公司产品的时候，其实恰恰证明了你并不是保险公司品牌的忠诚者，与其说你关心保险公司是否足够大、是否会倒闭，其实你更在意出险后产品能不能顺利理赔。

理赔的关键就在这三点：

1. 发生的保险事故，是否符合条款约定的理赔范围标准？

2. 投保时是否做到了如实告知？

3.我们是否有全面配置的产品组合？

一般来讲，这三条都满足，就不存在“大公司赔小公司不赔”的套话了。

当年，买保险就是买安心，面对不熟悉的产品，出于对大公司更放心的常规逻辑，精算君也理解大家“付出更多保费买大公司产品”的行为。但如果你多看保乎笔记的文章，或者在微信上跟精算君聊一聊，了解下中国保险行业的现状，其实中小型公司的产品也不失为一个可行的选择。

三

正如我在第一部分说的那样，这些公司因为品牌的天然劣势，选择在产品上做足了价格让利，同时，在目前监管的密切关注下，在理赔端和服务端，所谓“中小公司”也丝毫不敢怠慢。

以下是监管最新公布的2020年二季度保险行业人身险公司投诉情况：

黄色是12家中小保险公司，这几年在互联网渠道推出了各种爆款产品，主要以信泰、百年、昆仑、弘康等中小型保险公司为主。

蓝色是12家大公司，包括老六家 + 华夏友邦/前海/中邮/人保寿/平安健康。

为了更客观反应大小公司投诉问题，我设计了一套计算规则：

1、公司评分 = 100 - 排名

排名越靠前（例如排第1）意味着投诉率越高，得分自然也越高。

2、加权总分 = 项目总评分 * 权重

（1）项目总评分 = 分项下，各公司评分加一起

（2）分项：“亿元保费投诉量”、“万张保单投诉量”和“万人次投诉量”

（3）权重：三个分项各 33.33%

3、结果

（1）这批大公司的总体评分为587分

（2）这批中小公司总体评分为734分

PS：评分越低，整体投诉更少。

从结果对比看，12家大公司的整体投诉率大概比12家中小公司低20%（评分），差距就在这里。至于你是否愿意为这个差距付出更多保费，就要问问你自己了。

 保乎·小结

“我买了很贵的保险，亏了吗？”

从保障成本效益最大化角度说，一般来讲贵产品肯定不如便宜产品来得值，这笔额外付出的保费，我们其实更多是为 “隐形”选择成本在买单。反正我都不懂保险、也不愿意去自己搞明白，条款这么复杂、未来能不能赔我也有点打鼓，买贵点的产品，通常没错吧。

除了自我安慰之外，精算君想，你至少要比那些0保险的人要强嘛！

我的建议：

-> 如果你对保险研究不感兴趣，又想要一份让自己安心的保障，大公司可以考虑，值得考虑。

-> 如果你愿意花些精力研究保险，不妨可以多看看我们的文章，选一份适合自己需求和预算的产品（组合），无论最终买大公司还是中小公司产品，你都会除产品外的额外收货，这也不失为一个好办法！

最后，今天文章并没有展开写“便宜或昂贵产品对保险公司长期经营以及倒闭的影响”，如果你有兴趣了解，可以看看这篇文章《保险公司倒闭指南》，写得不算太差。