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为什么卖保险的都看不上互联网高性价比产品?

2020-10-21 10:24 作者:钟露

最近精算君在知乎上看到这样一个有趣的问题“卖保险的都看不起支付宝好医保?为啥?”

我就联想起之前有小伙伴的留言:“我看保乎笔记上的产品责任好而且价格真的太感人,跟代理人推荐过来的产品相比,差不多是“一块钱掰开两块钱用”的价差,但我认识的代理人都看不上这些互联网产品,说性价比是个伪命题,羊毛出在羊身上。”

为什么卖保险的都看不上互联网上的高性价比产品?今天我们不妨来简单探讨下。

为什么卖保险的都看不上互联网高性价比产品?


既然“存在就是合理”,目前市场上既有“便宜”也有“昂贵”产品,说明它们都能卖出去,卖给它们定位的消费者群体,这是市场经济主导的结果。但从本质上说,这些保险产品对消费者来讲,都是有保障的金融产品,由保险公司承保、在合同约定的责任和期限范围内,保险公司承担相应的赔偿责任。

定价策略上的差异,主要是不同保险公司对自身价值体系的考量尺度不同造成,打个简单比方,我们公司愿意一款产品的毛利为10%,但其他人要50%!这没关系,你卖你的,我卖我的,大家各显神通好了。

为什么卖保险的都看不上互联网高性价比产品?


当然,“便宜没好货”是一个扎根在中国人心理的信条,就如同雷军在最近的小米10年演讲中提到的:“性价比是小米强有力的武器,但也是我们最柔软的软肋。为什么这么说呢?因为中国老百姓有一句老话叫便宜无好货,也就是说你卖得便宜就是原罪。这一点非常容易被友商供给,也非常容易被抹黑。”

不管是手机这种只能用几年的电子产品、还是保险这种有效期长达几十年(甚至一辈子)的金融产品,都适用于这个道理,也就回答了文章开头的那个问题:为什么卖保险的都看不上互联网上的高性价比产品!

当你纠结着选大公司、老牌公司、还是中小公司产品的时候,其实恰恰证明了你并不是保险公司品牌的忠诚者,与其说你关心保险公司是否足够大、是否会倒闭,其实你更在意出险后产品能不能顺利理赔。

理赔的关键就在这三点:

1. 发生的保险事故,是否符合条款约定的理赔范围标准?

2. 投保时是否做到了如实告知?

3.我们是否有全面配置的产品组合?

为什么卖保险的都看不上互联网高性价比产品?


一般来讲,这三条都满足,就不存在“大公司赔小公司不赔”的套话了。

当年,买保险就是买安心,面对不熟悉的产品,出于对大公司更放心的常规逻辑,精算君也理解大家“付出更多保费买大公司产品”的行为。但如果你多看保乎笔记的文章,或者在微信上跟精算君聊一聊,了解下中国保险行业的现状,其实中小型公司的产品也不失为一个可行的选择

正如我在第一部分说的那样,这些公司因为品牌的天然劣势,选择在产品上做足了价格让利,同时,在目前监管的密切关注下,在理赔端和服务端,所谓“中小公司”也丝毫不敢怠慢。

以下是监管最新公布的2020年二季度保险行业人身险公司投诉情况

为什么卖保险的都看不上互联网高性价比产品?


黄色是12家中小保险公司,这几年在互联网渠道推出了各种爆款产品,主要以信泰、百年、昆仑、弘康等中小型保险公司为主。

蓝色是12家大公司,包括老六家 + 华夏友邦/前海/中邮/人保寿/平安健康。

为了更客观反应大小公司投诉问题,我设计了一套计算规则:

1、公司评分 = 100 - 排名

排名越靠前(例如排第1)意味着投诉率越高,得分自然也越高。

2、加权总分 = 项目总评分 * 权重

(1)项目总评分 = 分项下,各公司评分加一起

(2)分项:“亿元保费投诉量”、“万张保单投诉量”和“万人次投诉量”

(3)权重:三个分项各 33.33%

3、结果

(1)这批大公司的总体评分为587分

(2)这批中小公司总体评分为734分

PS:评分越低,整体投诉更少

从结果对比看,12家大公司的整体投诉率大概比12家中小公司低20%(评分),差距就在这里。至于你是否愿意为这个差距付出更多保费,就要问问你自己了

 保乎·小结

“我买了很贵的保险,亏了吗?”

从保障成本效益最大化角度说,一般来讲贵产品肯定不如便宜产品来得值,这笔额外付出的保费,我们其实更多是为 “隐形”选择成本在买单。反正我都不懂保险、也不愿意去自己搞明白,条款这么复杂、未来能不能赔我也有点打鼓,买贵点的产品,通常没错吧。

除了自我安慰之外,精算君想,你至少要比那些0保险的人要强嘛!

为什么卖保险的都看不上互联网高性价比产品?


我的建议:

-> 如果你对保险研究不感兴趣,又想要一份让自己安心的保障,大公司可以考虑,值得考虑。

-> 如果你愿意花些精力研究保险,不妨可以多看看我们的文章,选一份适合自己需求和预算的产品(组合),无论最终买大公司还是中小公司产品,你都会除产品外的额外收货,这也不失为一个好办法!

最后,今天文章并没有展开写“便宜或昂贵产品对保险公司长期经营以及倒闭的影响”,如果你有兴趣了解,可以看看这篇文章《保险公司倒闭指南写得不算太差。