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没社保,孩子可能跟名校拜拜了

2020-10-21 10:30 作者:钟露

一直以为不交社保最多就是影响养老而已,但是如果有钱,没有国家养老也没关系。但是精算君要提醒你社保不仅仅影响你的养老,很可能让你孩子无法就读心仪的学校。

社保断交,实际影响很大

1、影响养老

2、影响购房资格:很多地方出台政策必须满x年社保缴费才能有购房资格

3、影响孩子积分上学:有房不代表就能入学,现在好的学校还需要拼积分,例如深圳积分就读,社保缴费就占10分

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


4、影响生育津贴:社保缴纳中包括生育险,想获得生育津贴和报销生育费用,都需要持续x年的职工社保缴费记录才行

5、……更多的大家自己脑补吧

其实,除了全职妈妈担心社保断档,最近社会还出现了一种人也担心社保断档,我们叫“灵活就业人员”,有些靠某些互联网平台派单做工,有些靠抖音带货做买卖、甚至有心灵手巧的在家做蛋糕靠朋友圈销售,他们的社保要怎么办?

最近精算君做了些资料整理,今天写篇短文给大家做下这方面的简单科普。


对暂时没有工作或没有固定工作灵活就业的人来讲,我按“是否有本地户籍”,可归纳出三种参加社保的方式:

1、有当地户籍的,可以到当地社保局登记成“灵活就业人员”,并以灵活就业人身份缴纳“职工社保”

2、没有当地户籍的,可以选择回到到户籍所在地的社保局,申请缴纳城镇居民社会保险(以下简称“居民社保”);

3、无论是否有当地户籍,都可以选择第三方社保代缴,方式很多,某宝上面就能找到,也有的人是挂靠到亲戚朋友后公司,当然这种方式是否合规就自己评估了。

给大家简单归纳一下:

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


第一种“个人灵活就业参保职工保险”,参保险种主要是养老和医疗,以养老为例,累计交满15年,达到退休年龄,同样可以按城镇职工的待遇领取养老金。

第二种参保的是居民社保,跟第一种方式最大的不同其实就是,居民社保交钱少一些,待遇差一些,特别是在养老待遇上,居民养老和职工养老的算法还不同。

最后一种“挂靠公司代缴”,其实跟我们正经上班交钱买五险一金一样,但上面也说了,合规性大家要注意下,而且也要按月注意查询实际缴费记录,看是否真的给交上了。

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


说到这里,那么全职妈妈们要怎么选呢?会很头晕吧!这三种方式究竟分别要交多少钱,待遇真的差很多吗?

好吧,大家不妨继续往下看。


“挂靠模式”下,虽然我们交了工伤、生育这些保险,但也有可能无法享受到这些保障。很多代缴公司都有类似提醒:不提供生育津贴、失业津贴、工伤报销,不提供任何文件、证明等盖章服务。所以,这种模式我在这里就不展开了。

下面重点说剩下的两种:个人灵活就业参保“职工社保”和个人参保“居民社保”的区别

(一)缴费基数不同

以广州为例,个人灵活就业参保的职工养老保险,缴费基数是以我们上一年的平均月薪,跟收入挂钩。还规定了缴费基数的上下限,上限是全省去年月薪均值的3倍,下限则为全省均值的60%。

而目前广州职工养老保险缴费基数下限为3803,维持了去年的水平,并没有随今年全省平均工资提高而提供,其实就是广州政府灵活操作,帮企业和个人减负。

个人缴纳的居民养老保险,缴费标准设置固定九个档次:每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元九个档次,并不是跟我们的收入钩挂。

而且更重要的是,大家可以通过下面这张图看到两种参保方式下,所交的钱存在巨大的差异!!即便是按照职工养老保险的下限交钱,也要远高于居民养老保险的最高档!

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


这里,精算君要提醒下,下面职工养老保险缴费比例20% 中,只有8%进入了个人账户,12%还是进入统筹大账。

哈!什么?交这么多钱原来有60%时给别人做贡献的!我能得到什么?别急,接着看!

(二)待遇不同

参保城镇职工养老保险和城镇居民养老保险,它们的养老金计算方式有着非常大的差别。

职工养老保险的一般算法:

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


而居民养老保险的一般算法:

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


上述算法可能会让大家看着眼花缭乱,不过最值得大家关注的一条应该是,在职工养老保险的计算公式中,“基础养老金”是按照退休上年社会平均工资并结合个人缴费指数均值测算的,之前交得多就一定能领得多。这比城镇居民养老金里面的基础养老金,由当地政府拍脑袋定,可是要靠谱得多(按照目前经验,也会多很多)。

另外,精算君建议大家重点记住这两条:

1、交得越多、养老时领的就越多

因此,城镇职工养老保险比城镇居民养老保险高得多的缴费金额,决定了双方在未来养老待遇上肯定存在比较大的差距。

2、交得越早,交得越久,养老时领的就越多

因为,在上面的计算公式中,我们将来的养老金都跟我们自己交的个人账户余额挂钩。

没社保,孩子可能跟名校拜拜了


 保乎·小结

因为时间关系,精算君没有办法对各地政策做一次全面统计,但以广州这个标准化一线城市为例,我们基本上可以总结出“目前灵活就业人员、在家全职带娃妈妈,是都可以通过不同方式继续参保社保的”!而究竟是选个人灵活就业参保职工社保、还是选参保居民社保,精算君是这样总结的:

1、有钱的,多交点,选职工社保,因为养老和医保,还是刚需中的刚需,而且这还可能还关系到你孩子在当地的入学积分。

PS:按照这两年的经济形势,能有一份稳定工作,找一家公司依靠着,让公司也承担一部分我们的社保开支,也是值得大家考虑的。

2、当下收入不多又不想社保中断,或者想未来回户籍地定居养老的,那可以选择回到户籍地参保居民社保

3、最后别忘了这个定律,无论是职工社保还是居民社保,永远都是“交得多拿得多”

最后提醒下,很多人参加工作后,除了在公司交一份职工医保,父母也在老家(户口所在地)给他们交一份居民医保,其实这是没有必要的,别浪费父母的钱了,因为医疗费是不能在两边重复报销的。