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如何配置合适的重疾险?

2537 阅读 提问于2019-01-09 17:53
最佳回答
有保君
官方
1年期的保险,挑选不怎么难,买个消费型的问题就不大了。
难的是挑长期的保险,比如重疾险,还是有些技巧的。多多来总结3个点:

Part.1
选择承保核心病种的
我们都希望保险的保障范围越大越好,但相对的你就要多交保费。
市面上,有的保险公司会以保障重疾种类数多为宣传点和卖点,比如80种多种重疾的产品。
有没有必要买保障病种最多的那款呢?
答案是:不要贪多。
现在的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾)。
其中最常见的3种(恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风)就占据了重大疾病理赔情况的大约90%。
也就是说,基本型的重疾险大概率是可以覆盖到未来可能不幸遭遇的大病。
所以单纯从承保的病种数量来挑选重疾险的意义不大。
但为了以防万一,在挑选前可以了解一下家族病史,如果曾有亲人罹患过罕见的重病,就有针对性地挑选囊括该病种的保险。
没有的话就没必要特意去选病种数量多的重疾险。
当然,在价格一样的情况下,承保的病种自然是越多越好的,但重点在于理赔率或发病率较高的疾病越多越好,那些概率极低的罕见病种很可能只是一个摆设。
另外,轻症保障也是比较重要的。
在平时的定期体检中我们或多或少都会发现一些毛病,这些疾病还没有达到重疾的理赔标准,是不可能获得重疾保额的赔付的。
但如果有轻症保障,这些小毛病是在保障范围内的,那就可以获得理赔了,一般是重疾保额的20%,只要几万块就足够应付轻症治疗了。
钱虽然不多,但这类险种所包含的轻症豁免保费条款是非常有利于消费者的。
所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。
还是那个轻症豁免保费的例子:
假设每年交3000元,买的是30年期50万的重疾险+15万轻症保障(含两次轻症豁免),保障到70岁。
如果不幸第五年罹患轻症的一种,申请赔付后,接下来的保费3000 -3000 =75000元都可以不用交,重疾保障(50万)依然有效,还有一次轻症免赔。
这样的设计对于消费者而言是非常人性化的。

Part.2
选择定期的
从保障时间来分,重疾险分定期保障(只保某段时间)和终身型(保障一辈子)的两种,而终身重疾险的保费比定期的贵很多。
从性价比的角度来说,建议大家选择定期的,保障到你认可的年纪即可。
之所以建议大家购买定期的,比如保障到70岁,并不是说70岁以后的风险就不重要,主要是考量到性价比的问题,保险不是一次性买卖的东西,越贵的险种,将来经济条件要是变差,万一断缴或退保,损失会越大。
再者,风险不只有保险才能转嫁,如果把买定期省下来的保费用作其他投资,或许会有意想不到的收益;
还有一点要考虑的是,年纪大了身体是否还能承受高强度的重疾治疗呢?
此外,搭配组合会更好:
目前市场上大多数终身型重疾险(其实就是重疾险和寿险的捆绑),虽然含身故责任,但只会赔付一次,要么赔重疾要么赔身故;或者分开赔付两次,先赔重疾后赔身故,保额总和很低
而分开购买重疾险和寿险则可以赔付2次,举个超不吉利的例子:
小A买了一份包含身故保障的重疾险,小B买一份寿险+一份重疾险。
很不幸小A和小B都得了癌症,可以领取重疾赔付,幸好是早期还可以治疗。
但不幸又发生了,俩人都遇到车祸不治离世,由于车祸不是重疾,
小A的家人不可领取重疾险的身故保障;而小B的家人则可以领取寿险的身故保障。
所以大家在买保险的时候,不要以为功能越多价格越高的就是最好的,花点时间做优化组合会更好。
因此,在资金有限的情况下,应优先近期的保障,选择三十年左右定期的会更合适。

Part.3
考虑纯保障型的
买保险,保障才是刚需中的刚需,所以多多一直都不建议买那些含返还项的保险。
其实含返还项的保险,是重疾险+年金险的组合,也就是捆绑销售。
按照常理来说,重疾险是不含理财功能的,想有返还得捆绑一款理财险,比如分红险、万能险、投连险所设计成的年金。

不推荐捆绑型保险的原因如下:

1.性价比低:以为买一份理财型的保险,可以同时兼顾到“理财+保障”,实际上保障很低,理财收益也很低,但保费却很高;
2.分开买损失更小:捆绑型的后期一旦发现其中一项不满足自己的要求,想退保的话损失很大,如果你真的想买,还不如拆开买一份重疾险,再买一份年金险,哪个不满退哪个,不用一次性退两个损失这么大;
3.分开买保障更灵活:除了规避损失,分开还可以得到更多更好的保障,保额的选择范围更多。
至于保额该买多少,视个人经济来定吧,在国内治疗重疾,30-50万就足够了,想海外治疗的可以再增加一些