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医疗险有哪些坑呢?

2371 阅读 提问于2019-01-23 14:23
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有保君
官方
1、医疗险分为费用补偿型和定额给付型,前者是即便保额1000万,你看病花100元最多也就报销100元,后者是津贴性质,通常按照住院天数有关,和你住院这些天花多少钱没一毛钱关系。于是你会看到很多坑爹/不专业的保险经纪人或者代理人,在不知道(或不询问)或明知你有费用补偿型的情况下,还给你附加费用补偿型医疗险,全他么一个个智商不在线。
 
 
2、老年人首当其冲是有:保证续保条款和保障续保周期还很长!保证续保条款,这四个字【保证续保】会明文写进合同中,不是续保不是续保不是续保,请区别对待。
 
 保证续保周期还很长,至少覆盖整个生命周期,比如说终身/84周岁/法定退休年龄,
两者缺一不可,这就意味着不管你以后如何作死,保险公司都不会因为你健康风险增大而拒绝承保,如果你找到这个有保证续保条款的,而且保障续保周期很长的,请务必珍惜,千万不可错过。
 
 
举个例子,国内医疗险中,无论高端医疗、中断医疗、低端医疗常见是无保证续保条款。有10%不到的医疗险,保证续保周期为3年或5年,但后者没个卵用,作为临床慢性病,比如说急性肾炎,你投保时还没有肾炎,投保后过了等待期有了,即便买到保证续保周期5年的医疗险,一旦过了5年,保险公司依旧会因你健康风险加大而拒绝承保。而你过了5年治疗,疾病发展状态有可能是慢性肾炎,有可能作死的快些,到了慢性肾功能不全。生命还有一大段路要走,而一家公司拒保,再想投其他保险公司医疗险,既往症都是除外责任好么,那么你目前这个疾病就全部得自费自费。
 
 
奈何我们公司花了几年时间调研市面医疗险,保证续保的除了去年国家推出的税收优惠型健康险(万能险)把保证续保条款写进合同,并保证续保到法定退休年龄外;此外就是永安财险的一款医疗险,除此之外,国内医疗险对于保证续保周期长的非常非常非常罕见。而且据传闻,当时保监会让永安财险把保证续保条款字眼给摘除了,不知道为什么。
 
 
香港的医疗险在这个条款上简直是业界良心,可以终身保证续保,虽说不保证费率不变,但也很赞。不过也有很多坑就是了。
 
 
3、如果是国内医疗险种,不建议购买是附加险的形式的医疗险,尽可能的选择消费型医疗主险,消费型医疗主险,这么说的原因有几个:
 
 重疾附加医疗险,条款看有没有缴费期满就不能续保了。这个非常坑,晚年正是投医疗险的时机,你特么这一条款就会让你需要医疗险的时候,不能续保时,或者在市面选择的医疗险很窄了。
 

意外的医疗险,如果一个费率低廉的意外险,他如果附带医疗责任,实际上,也不见得有多好,要看合同条款,如果是费用补偿型,是否有免赔额100元,赔付比例80%,责任期限啊,如果是定额给付型,看免赔天数,年度累计赔付天数、责任期限,医生在开药都有规定,急三门七慢一月,也就是说,急诊开三天,门诊开七天药,慢性病可以开一个月,如果一次小意外,就花200元(社保内),按照这种赔付方式(200-100) %=80元,保险公司就赔80元。在同费率下,还不如选择无免赔额,赔付比例100%的。即便保额低点也无所谓了,反正都是费用补偿,年度看病的钱还超不过年度保额。赔200元,总比赔80元好吧!
 
 万能险附加医疗险:更坑爹,保费支出以风险保障成本扣除,而每年的花费保障不高情况下,年交保费还特么比一个市面费率低廉的消费型医疗主险多。毫不夸张啊。题外话,吃我一记药丸,如果你们买了诸如智胜、智盈、智富、世纪赢家多诸多类似xx终身寿险附加xx重大疾病(万能险)这种险种名称的无论现在有米有回本,退保损失超过50%还是70%,赶紧退保,晚年都会收不抵支,不管我是用最低保证利率算,还是用假定的结算利率算,账户值基本在晚年就失效哒(还是终身缴费、保额不变的情况下),而你们累积的保费支出,多达几十万。现在退保,总比什么保障都没捞到还倒贴几十万的好。
 
 
4、小孩子的医疗险,首当其冲把一老一小社保给上了,然后考虑体检,养成良好习惯,预防风险,降低风险,最后利用能扩展进口药,无免赔额,赔付比例100%(重点不在转嫁风险而在预防风险)的商业医疗险来转嫁风险。
 
 
请重视体检重视体检重视体检好么亲,先天性髋关节发育不良就是能体检查出来的,
再有就是养成好习惯,比如说热水千万别放小孩眼前,把自个喉咙烧伤烫死的,这种奇葩死亡在临床也不罕见。你不把热水放孩子眼前,降低风险也就没这么多奇葩死亡的案例了。