想买百万医疗险,百万医疗险出险之后还能续保吗?

想买百万医疗险,百万医疗险出险之后还能续保吗?
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虫虫君

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周围很多朋友都很喜欢百万医疗,包括我自己在内,实惠的价格买到几百万的大保障,安全感足足的,性价比也得够够的,但是这类产品有一点不好,都是一年期的短期产品,都不能保证续保,但是市面上有很产品也是写着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类词语,看到这里,这样很多人为续保得问题有些疑惑,是否值得托付终身呢?

保证续保的产品,大家不要只听信销售人员的口头承诺,一定要看到合同里的白字黑字,有些销售人员会将保证续保作为卖点来吸引客户,但是实际合同上的保证续保是不成立的。所以买保险一定要看清楚条款。

我们来看下相关法律条款:

根据银保监会《健康险管理办法》的约定,“保证续保”是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
 
“保证续保”包含了三层意义:① 保证责任不变;② 保证费率不变;③ 保证可以续保(即使停售也能续保)。只有同时做到这三点,才能算是“保证续保”。

买这类产品最大的风险~产品停售,当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定,有个别的产品并未提及,未提及不代表保证续保,所以这跟标明停售后不可以续保并无本质的区别。
 
如果产品一直在售,那么是否可以一直续保呢?这个问题要具体看公司条款了,主要分三类:
 
第一种是由于健康状况变化或理赔过,保险公司不接受续保;就是理赔过,或者身体健康变化,不能再买他家产品了
 
第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保,但会单独增加费率;就是可以再买,要单独多花点钱
 
第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保,也不单独调整费率,但会整体调整费率,就是可以续买,也不会为你多加点钱,但是如果停售了,就不可以购买了
 
这个就是具体产品去看具体条款了,上面三种,第三种续保条件是比较好的,稳定性更强
 
另外,市面上有很多产品有“保证续保期间”,比如保证六年需要等等,但是如果产品停售,还是无法购买的
 
百万医疗的缺点还有一个,就是随着年龄的增加,费率到后期增加的很快,
我们拿太平百万无忧保障300万举例子

36-40岁 每年603元
46-50岁 每年998元
56-60岁 每年1598元
66-70岁 每年3760元
76-80岁 每年6087元
86-90岁 每年9851元
 
这个费用到后期还是很贵的,随着时间的增加,费率也在增加,价格不是恒定不变的。
 
总结

百万医疗具有高保障,高性价比等优点,但是同时具有不确定性的风险,尤其是对于老年人,由于其高价格以及对于健康状况的严格要求,很多人是无法购买的,现有条件下,尽量选择续保条件好的产品,为自己尽力争取利益,并且可以搭配终身型重疾险,作为更好的健康保障。

虫虫君

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目前市场上的百万医疗险,绝大多数都是一年期的产品,而且不能“保证续保”。

因为,保证续保意味着保证一定能继续投保且费率不变,但是没有人敢预测未来医疗费用水平的增长幅度,所以保险公司也无法承诺保证续保。

这样就出现了一个问题——万一今年住院发生过理赔,但是在下一年投保时需要重新核保,不符合健康告知的不能买,或者产品直接就停售了,而其他公司又由于你的身体健康状况问题而拒保,这样就会导致在最需要保障的时候没有了医疗保障。

虽然停售这种事情消费者没法控制,但为了保障的相对稳定,百万医疗险最起码要在合同上明确约定:首年购买后,不因个人身体情况变化,或因历史理赔而单独调整费率或者拒保;连续投保无需健康告知,无等待期。也就是说,第一次购买百万医疗险时符合健康告知,以后不管是生病了、理赔了,下一年都可以投保,且投保成功就立即生效,不用再次健康告知、不用再度过等待期,保险公司也不会对单个人增加保费(但整体费率可能调整)。

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