儿童保险怎么买,需要注意什么问题?

想给孩子购买保险,需要注意什么问题?
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市场上产品多,险种种类也多,各险种各司其职,比如看病治疗费用交给医疗险负责,意外风险交给意外险承担,收入中断损失交给重大疾病险,家庭责任交给寿险分担;各家的境况各异,需求也大不相同,一个「高性价比」的方案,囊括需求分析、产品选择、险种搭配、规范投保、专业的理赔服务等,绝非简单的选产品。给孩子买保险,核心是明确需求,知道自己/家庭会面临什么风险,可以通过什么方式来解决,大家在购买之前可以先考虑这几个问题。
 
1.家长自己的保障配置了吗?
我身边80%的客户,几乎都是因为有了小孩才开始关注保险,很多时候对自己很节约,但对孩子,总想给她最好的。但买保险,必须理性对待。我们给孩子配置保险,一般遵循的原则是
◢ 以家庭为单位,父母为主,小孩为辅。作为父母的我们,是孩子的第一重保障,也是最重要且无可取代的保障,把我们自己的保障计划做好,就是对孩子最大的负责。孩子是没有经济收入的,甚至是需要花钱的,家里谁赚钱,先保障谁。
◢ 社保先行,商保补充。社保的重要性不止一次强调,社保是国家给我们的福利,特点是广覆盖、保障基础,不问身体情况,但在起付线、封顶线、报销比例等的限制,自费药、进口药报销不了,这个时候就是商业保险发挥的余地了。但商业保险也有个很大的缺陷,不能保障稳定性,这点是不能和社保相提并论的。所以建议两者组合搭配着买更放心。
◢ 以保额为中心。买保险,首要考虑的是保额,尽可能地把保额做足。若小孩真的发生大病或意外,比如白血病,骨髓移植等,能保证生活质量不受影响的前提下,有足够的保额去覆盖这些费用。
◢ 先保障,后理财。保险姓保,第一要素是先做好基础保障,例如重大疾病、意外医疗等,预算充足之余,再考虑教育金等。
 
2.买保险之前,孩子的社保上了没有?
社保是基础保障,家长在购买保险之前,首先应该考虑给孩子买社保
 
3.给孩子买保险,保障的重点是什么呢?
小孩对外界充满好奇,遇到新鲜的事情都想去探索下,但自我的保护意识还比较差,不知道什么是危险,自己开心就好。这个时候最操心的是大人,一不留神,小孩很可能就是跌跌碰碰伤到、猫爪狗咬、吃东西卡到等,这个时候由意外导致的就医费用,可以通过意外险来转移;还有一种情况是,婴幼儿阶段身体处于发育阶段,还没发育成熟,机体抵抗能力较差,容易生病(小病、大病都有可能),可以通过重大疾病保险和医疗险来保障。
① 意外险:是指外来的、突发的、非本意的、非疾病因素导致的。针对未成年人意外险保额有具体的额度限制,根据《中华人民共和国保险法》第33条规定,未满10周岁,身故保额限额20万;已满10岁未满18岁的,限额50万,多买也没有,主要用于防止道德风险。给小孩购买意外险,最重要的是意外医疗,而非意外身故。
② 重大疾病保险
以小孩不幸罹患白血病为例,这个时候需要覆盖两方面的费用,一方面的费用是大额的医疗费用,另一方面是家长为了陪伴而放弃工作的收入损失。重大疾病保险的赔付方式是确诊且符合保险合同条款要求的病种即赔,钱是一次性到手的,钱用来治病、还是康复、还是偿还其他债务,随你使用。所以经济允许的前提下,尽量提高保额。
针对儿童的重大疾病,个人比较推荐少儿定期重疾险和终身多次赔付型重疾险,可以考虑单独购买,也可以考虑组合搭配。
少儿定期重疾险最主要的特点是:几百块就可以买到三五十万的保额,便宜大碗,可以用于提高保障至孩子成年阶段的保额;
终身多次赔付型重疾险的特点是:小孩子的生命周期还很长,早买的好处是费率便宜,且不用担心因为小孩子的某一次生病理赔后,能否再买到保障。
③ 医疗险
医疗险一般有少儿门急诊医疗险、百万医疗险、高端医疗险。
少儿门急诊的产品稳定性比较差,建议风险自留;高端医疗的保费贵、服务体验好,可根据自己的就医喜好和预算来考虑;针对25万年收入的家庭,建议每人来一份百万医疗险的标配,虽然有比较高的免赔额,但这么便宜的费率,保障这么高的额度,且重点解决了我们很难承受的大额医疗费用,性价比高。
 
综上,建议给儿童配置:重疾险(定期+终身多次赔付)+意外险+医疗险。作为父母的我们,是孩子的第一重保障,也是最重要且无可取代的保障,把我们自己的保障计划做好,就是对孩子最大的负责。唯有学习,或把专业的是交给专业的人,才可以解惑得安心。说白了,就是花钱买时间、买服务;然后把更多的时间投入在提高工作岗位的核心价值上。

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