消费型的意外险和返还型的意外险有什么区别,应该怎么选择?


消费型的意外险和返还型的意外险配置哪种好?
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鱼腥草 - 迈前一步是远方

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一个成年人的意外身故/伤残保额,二三线城市也最起码50万起步,通常建议投保百万以上。不论选择消费型还是返还型意外险,意外身故/伤残保额先确保够用。

保额充足是重要前提,倘若风险来临,也可以从容应对,最起码能维持原有生活水平。意外伤残是按伤残等级赔付,如果保额过低,则不足以应对,意外伤残导致的收入终止、各项开销。

返还型的意外险,保障时间较长,需要30年,到期返还110%-120%保费;算下来,年化收益率不到1%。价格还贵很多,保费在几千不等。
消费型意外险,保障时间1年居多,到期无任何返还,保费大概几百块。

这两种类型的意外险产品各有所长,也各有所短。消费型的优点是保费比较低,保障杠杆比较高,用极少的保费就可以撬动高额保障,投保的门槛也比较低,缺点就是比较麻烦需要一年一年的缴纳。
返还型意外优点是满期后可返还保费, 比一般消费型的贵了大约8~10倍费用,其次就是不用每年再选购,银行直接扣费。劣势也比较明显,价格贵。
保额大部分都比较低,储蓄的作用也不高,重点是承保方面可能还存在不足,譬如没有意外伤残保障,抵挡不了通货膨胀。

我的建议是考虑到保费,承保责任不足,保额过低,返还不抵用这些真实的情况来看,意外险还是买消费型的性价比更高。

确定自身需求之后,再来分析自己是选择消费型的意外险还是返还型的意外险。
①假设两种意外险都能满足的情况下,返还型意外险很贵,并且不是太“值”,不值是因为:比如你能做到年化2%的收益率,买消费型的就比返还型的意外险要合算;
②如果根据自己的需求,返还型意外险很多满足不了,可以直接pass;
③如果没有储蓄习惯,或者自制力不够好,可以选择返还型意外险,或者消费型意外险+年金的组合;
④这还没有考虑家庭的其他保障需求,如果哪天你觉得要考虑其他保障内容,意外险部分是不适合占用太多比例的资金的。

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