额外赔付的重疾险怎么样,多次赔付的重疾险值不值得买?

额外赔付的重疾险有什么需要注意的?
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鱼腥草 - 迈前一步是远方

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多次赔付产品,一般形态会有会有重疾多次赔付,重疾单次+轻疾多次赔付,也有重疾多次+轻疾多次,故名思议,就是首次“生病”之后,在规定间隔期后再次“生病”,能获赔一定比例的保险金。当然两次生什么病,也是有严格定义的。

我认为,目前多次赔付重疾险的定价都是相对主观的,更多以向消费者示好、以获取客户为目的。保险公司必须通过赚取长期利差,去平滑未来可能出现的赔付率估计偏差,所以这类产品的保A险期间通常都是终身的。

严肃来讲,等待期的加入,也体现了保险公司的风险控制思路,避免一下子赔付率过高,保险公司“吃不消”。但是从消费者的角度说,等待期在一定程度上约束了保障的实用性。
事实上,重疾险除了重疾责任外,还可以包含死亡、全残、疾病终末期、轻疾这四种责任,按照赔付比例、赔付顺序等考虑因素进行划分,会有一个赔付的优先级,重疾、死亡、全残、疾病终末期
这四种旗鼓相当,均大于轻疾,排列大概如下:
重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病
这四种责任,有且仅赔付一次,一旦赔付任何一种,很遗憾,轻疾的责任都将无效。

多次赔付重疾险,在首次赔付重疾保险金以后,虽然至少还有一次重疾赔付的机会,合同依然有效,但按照合同规定,死亡、全残、疾病终末期和轻症疾病责任都会效力终止。同时这张保单也不再支持退保,因为现金价值已经被削减为零。

市场上出现了一些定价与单次赔付重疾相接近的多次赔付重疾险,从一定程度上说其定价策略更偏向于为市场营销和获客服务,不过对于消费者而言是一种福音。

最后,分享一下我的投保建议:
1. 越年轻选择多重赔付意义越大。剩余寿险越长,可触及并且获取的医疗资源越就更多,从一次重疾中康复的机率越大,这种情况下,选多次赔付重疾险更有意义。

2. 投保首先考虑因素始终是保额。多次赔付重疾险通常比单次更贵,这就决定了预算不足的消费者,投保多次赔付产品无法得到想要的保额,在这种情况下个人建议选择单次赔付。

3. 既然多次赔付重疾险在首次重疾赔付后,死亡保险责任也会无效,那么为何在产品设计时不将寿险责任去掉,不是可以进一步降低保费吗?这类产品现在市场上虽然还没出现,但消费者可以留意和期待一下。

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