小孩先买重疾险还是寿险,两个都要买吗?

小孩需要买重疾保险吗?怎么给孩子选择重疾险最好?
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鱼腥草 - 迈前一步是远方

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说到给孩子买保险,有些父母会觉得随便买点就好了,反正都是小孩子。还有些父母则爱子心切,恨不得把所有最好的、最全的保险都给孩子配上。

其实这两种做法都欠妥,年龄不同,孩子侧重的保障还是有所区别的。在孩子的成长期,自我保护意识薄弱,选择合适的保险是每个父母都值得操心的事情。

一般来说,寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险,可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

孩子没有收入,不承担家庭经济责任,因此不需要配置寿险。选择什么保险,往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说,最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

重疾险:医疗险是报销型,解决了治病费用的问题。而重疾险是赔付型的,赔付金的获取,可解决被保险人因患病失去收入的经济困难,以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。

以儿童常见的重疾白血病为例,其治疗费用一般需要30-100万,医疗险可以报销住院医疗费。而另一方面,治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段,还有营养品的补充,甚至大人也要暂时放下工作照顾。

医疗险:优先给孩子配置百万医疗险,弥补医保在报销上的上限。如果发生大病,百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用,而且价格便宜,可以很好转移大病的风险。
如果预算充足,还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险,保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用,一般来说0免赔或者几百块免赔,报销额度1-2万居多。

因为免赔额很少,出险机会就很高。搭配百万医疗险,理想情况下,可以做到住院不花钱。

意外险:小孩子的意外险也不贵,最好也配置上。但身故保额不需要太高,因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万;10-18岁不得超过50万。
还有一种比较特殊的保险,熊孩子险。主要针对孩子造成第三方人身伤亡或财产损失而承担赔偿责任。如果实在担心孩子闯祸,也可以买一份“熊孩子险”。
1、重疾险
如果选择终身重疾险,尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长,需要更多的保障,因此多次赔付的概率相对较高。
孩子的保额至少要50万,不仅仅是作为医疗的备用金,还要覆盖3-5年的家庭年收入。

2、意外险
选择一年期的意外险,不仅性价比高,而且每年都会有更好的产品出现,不怕买。

意外险一般门槛比较低,但奶爸不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。捆绑销售的意外险一般是长期的,而且华而不实,保费还高得出奇。

3、医疗险
主要留意以下几点:
报销限制:是否限制在社保范围内用药,限制社保内用药?一旦限制,意味很多自费药和进口药都是不能报销的。还有,合同约定的报销比例当然是越高越好。
续保条件:是否不因身体健康状态变化而增加费率?如果是公司的重点战略产品或者热销的产品,停售的概率也低,这样可以增加续保的成功率。

健康告知:如果健康告知比较严格,投保的人群都是健康体,那么出险的概率更低,产品也更稳定。因此奶爸建议有条件的情况下,医疗险选择健康告知更严格的产品。

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