香港的定期寿险与内地的相比有什么区别?

现在去香港购买保险的人越来越多,以定期寿险为例,我们先来看一下:
 
定期寿险内地费用高出六成;

这里,请在香港的某外资保险代理人、内地的某外资保险公司代理人以及第三方理财公司顾问分别制定了以25岁的陈小姐为投保人的保险计划书。

以香港某款外资保险的定期寿险产品为例,25周岁的陈小姐投保100万港元(约合人民币80万元)的定期寿险,保障期限20年,每年需缴纳保费1167港元(约合人民币940元),缴费期20年。这也就意味着,陈小姐在这20年内共缴纳保费18672元,保额为80万元。

但同一公司的定期寿险在内地只能以附加险的形式购买,而且保费是香港的两倍。
 
在保单计划书上可以看到,陈小姐首先需要购买一份终身寿险作为主险,保10万元的终身寿险需要年交保费1600多元,交到60岁,附加80万元的定期寿险则需要年交保费1840元。由此计算,到其年满60岁,光定期寿险一项陈小姐需交保费6万多元。代理人表示,若陈小姐在香港投保想续保到60岁,则从45岁起每年交费2415港元,即同样保障到60岁,陈小姐在香港的保单共计需要花费人民币约47652元,主险的费用比内地附加险的费用便宜35%。

查阅某中资保险公司的定期寿险费率表,发现若陈小姐单独投保80万元保额,年交保费1600元,投保20年,则共计缴保费32000元,保障期限20年,费用比香港的定期寿险高六成。

这里可以看到一个很明显的问题:费率不同的原因,香港公司选择多更灵活

保险公司设定的保险费率跟各国和地区不同的死亡率、得重大疾病的概率以及寿险利率是相关的。

“在管理费用方面,由于投保率低、营销成本过高,加上道德风险等原因,导致内地保险公司成本比香港更高。”险企精算人士指出,“保监会限定利率上限为2.5%,各家险企均是在2.5%利率的天花板之下设定费率,相比香港保险公司的投资产品品种繁多,内地的费率自然相对更高。”

也有业内人士认为,“产品结构单一,不能有效满足社会多层次、个性化的需求”是内地保险业与香港等地保险业存在差距的原因之一。这也是现在更多内地人去香港购买保险的很大一部分原因