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如何选择商业养老保险?

1246 阅读 提问于2021-07-19 20:16
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有保君
官方

社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,缺口该以哪种方式补足呢?商业养老保险应该是一个重要的选择。该如何选择呢?目前,市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种:传统型养老险的回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。适合比较保守,年龄偏大的投资人。分红型养老险通常有保底的预定利率,收益与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。适合理财比较保守,不愿意承担风险,容易冲动消费,比较感性的投资人。万能型寿险产品特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,目前大部分为5%~6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。适合比较理性,坚持长期投资,自制能力强的投资人。投资连结保险也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资,有可能收益很高。适合比较年轻,能承受一定的风险,坚持长期投资理念的投资人。养老险属于强制存款的保险,如果想要让老年生活比较宽裕的话,存得太少起不到效果,因此相对于健康险来讲,养老险的保费较高,选择不当,容易成为经济负担。所以,选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好,可以逐渐增加。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言,最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年拿出一定量的钱作为保险费,既能满足储蓄养老的需求,又不会造成太大经济压力。缴费期限不同,保费差别会很大。养老险缴纳期限越短,缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下,适当缩短缴费期限是较为经济的。有一定经济实力的中年人,可以选择一次趸缴,或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品,因为是月复利结算,越早存入,本金越高,收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。万能型寿险和投资连结保险的领取方式比较灵活,可根据自己的需要随时提出申请,传统型养老保险和分红型养老保险通常有保证领取、终身领取或一次性趸领3种方式。保证领取型适合对自己的预期寿命不乐观的投资人;终身领取型适合家族有长寿史的投资人;趸领适合没有准备足够的医疗基金的投资人。