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小康家庭如何做好小孩教育金规划?

1284 阅读 提问于2021-07-22 11:30
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有保君
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  C小姐28岁,她的先生33岁,儿子4岁;公公60岁,婆婆56岁,均已退休。C小姐的父母也均已退休且身体健康,不与C小姐在同一个城市居住生活。C小姐夫妻有婚房1套2室1厅,目前市价120万元。此处住房无贷款负债,空闲无人居住。目前,祖孙三代共同居住于一套3室2厅的住房,市价230万元。这套住房房贷46万元,未来10年C小姐夫妻共同归还。

  C小姐夫妻共同生活5年,因C小姐善于打理生活,妥善安排家庭每月收入与支出,家中积蓄也不少。截至2013年年底,家中有现金4万元;银行卡中有货币基金6万元;有凭证式国债12万元;债券基金4万元;股票10万元亏损,目前市值6万元;家中有一辆代步汽车价值26万元;C小姐出嫁时,母亲赠送陪嫁金条4根共400克,按照实物黄金目前价格为11万元。

  全家5口人每月生活费用支出6400元,儿子幼儿园费用1600元,家中上有老下有小每月预备2000元去医院治疗费用,每年给C小姐父母赡养费用1万元,每年留出亲戚年节往来、祝寿生日红白喜事费用1万元,为家庭生活充满乐趣全家人每年出行旅游一次费用2万元。

  她的先生任职某企业高管,年薪38万元,年终奖14万元。从工资留出5万元为日常工作人际交往费用,剩下47万元交给C小姐打理为家中积蓄。单位已上五险一金。

  C小姐在某银行年工资收入为17万元,年终奖为6万元。单位上有五险一金,C小姐从工资留出3万元为日常工作人际交往费用,余下20万元收入作为家中积蓄。

  C小姐家庭生活现状

  2014年新年如期而至,意味着大家的年终奖也将很快收入囊中。C小姐很想运用专业知识给自己家庭做一下家庭财务盘点,分析与纠正2013年的不足之处,并规划2014年家庭理财目标和未来更遥远的理财方向和目标。

  C小姐家庭资产负债表和收入支出情况

  该家庭的负债占资产的比重为10.98%,说明该家庭财务状况安全,家庭处于成长阶段,需要注重家庭成员意外保障和医疗保障。C小姐夫妻年收入合计为67万元,全年家庭支出16万元,年结余资金51万元,家庭年收支结余率为76.12%,具备很好储蓄投资能力,供养孩子教育成长有充足资金。

  家庭财务诊断分析

  C小姐家庭资产现状

  依据C小姐家庭资产负债表可知,固定房产占比83.53%以上,消耗品汽车占比6.21%,余下可变现资产和现金占比为10.26%,并且家庭成员保险为零。

  C小姐家庭负债状况

  目前家中唯一负债是房贷46万元未还,好在C小姐夫妻双方单位均有五险一金,每月夫妻双方公积金提取归还贷款足可以支付还略有结余。因此家庭几乎归属于无负债状况。

  2013年家庭资产需要纠正调整

  目前家中C小姐夫妻婚房处于闲置状态,即没有出手也没有出租,在2014年需要改进,家中成员没有保险保障需要增添。家中年支出16万元,按照预留紧急准备金为3~6个月支出标准推算,C小姐家庭紧急准备金为8万元。目前现金和货币基金共10万元,需要调整出来2万元,改变为现金3万元、货币基金5万元,2万元增添到凭证式国债,使得此项积蓄增至到14万元国债,作为未来双方父母紧急住院救助治疗备用金使用,一旦发生病情住院,可随时提前支取国债使用。债券基金和股票鉴于市场徘徊状态,所占资金不多再观望持有。

  2014家庭理财目标

  需要安排的家庭年收支结余资金为51万元。未来夫妻俩能继续工作27年,夫妻同年退休。

  家庭成员保障问题

  先生工资全部收入52万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=77万元,给先生投保重疾险80万元、意外险200万元。C小姐工资全部收入23万元+房贷23万元+子女教育金每年2万元=48万元,给C小姐投保重疾险50万元、意外险200万元。儿子4岁投保重疾险和意外险,按照所在地区对未成年人投保封顶限制,投保最大值。家庭综合财产保险也要考虑,尽管意外概率不高,但还是保障还是以稳妥为佳,每年花费100~200元。

  子女教育金储备

  目前孩子4岁,夫妻俩准备培养孩子攻读到博士,按照目前需要学费大致在100万元,考虑未来学费成长和通胀因素,存储150万元作为孩子未来教育金支配。

  夫妻养老金储备

  尽管目前生活水平还是蛮好,但未来生活水准是否依然保持,那就需要多储备未来养老金。目前家庭支出每人每年需要2.6万多元,也考虑费用递增因素,等待退休后夫妻俩生活费用每年10万元,假设共同继续生存20年需要储备200万元。

  执行理财目标具体方法

  保费支出

  C小姐按照学到的知识,投保费用为家庭年收入1/10为底线,家庭支出总保费为6.7万元。保费分配比例先生3.8万元、C小姐2.7万元、儿子1700元、余下300元投保家庭综合财产保险。

  教育金储备

  目前家中没有利用的是C小姐夫妻婚房闲置,尽管有的专家分析未来趋势房地产要走下坡路,考虑孩子长大需要有自己独立住处,还是保留不出售。在孩子到18岁之前,出租闲置住房每年租金4万元,14年可收到租金56万元,房屋修缮和租房空月因素剔除,保守留存租金50万元。加上两年家庭年结余100万元,合计共150万元教育金。

  资产长远分配

  年收支结余资金51万元按照27年不变静态算储备1377万元,短期预算10年结余510万元,即能满足教育金150万和养老20年生活费200万元、所投保费按期缴20年计算134万元,余下26万元作为备用金应急支出。余下17年还有年结余893万元,可支援孩子创业资金,换购新住房200万元和成家立业费用93万元,余下600万元先养老为主,之后辅助孙子成长费用,余下为遗产转为保单和投资实物黄金,规避遗产税和财产流失。

  总之,C小姐设想的各种理财目标均能实现,根源是年结余资金充足。