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免赔额医疗险是不是坑?

2472 阅读 提问于2019-04-11 14:20
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有保君
官方
其实,百万医疗保险并非国内原创,它有点类似于美国在2003年建立的健康储蓄账户(health savings accounts,HSAs)制度通过设置免赔额来降低赔付率,同时设置高保额吸引用户
就是说,这类产品都不约而同地设置了“免赔额”,额度从5000元到20000元不等。
而有医保的个人,其中医保可以报销医保范围内的用药和治疗,剩下的再由个人自付。

举个例子,A先生看病花了三万,医保报销一万,假设免赔额是一万,那么他能获得保险公司赔付的部分只有剩下那一万。而这一万的部分还要受到合同条款的限制,比如一些特殊门诊、特殊药物、特殊治疗手段是不能赔的

根据国家卫生健康委员会数据,2018年1-2月全国二级以上公立医院病人费用中,三级公立医院次均门诊费用为314.5元,人均住院费用为13079.0元。
换言之,对大多消费者而言,常规性疾病的住院基本从保险公司不能获得理赔。因为,一般医保报销加上保险公司设置的5000-20000元的免赔部分,基本超过了大部分常规疾病的消费。而只有发生比较重大的疾病,消费比较大的时候,才能从保险公司得到赔付。
这是百万医疗保险的“生存之道”之一:做到高保额、低保费的一个主要原因就是高免赔,通过控制小额赔付来降低成本。
所以,你要明白,如果你买百万医疗保险,基本上是大病的时候派的上用途,常规性的疾病还是要自掏腰包。
如果你不知道怎么回事,以为什么都能报销,那么这就是“坑”。如果你知道了,你也能接受,那么这就是理性消费。