当前位置: 首页 > 保险问答 > 问答详情

保险公司倒闭之后,买保险的人怎么办?

2889 阅读 提问于2018-12-27 14:39
最佳回答
有保君
官方
 
作为一个曾经在保险公司上过班的人,有必要在这里跟大家科普一下,那些说保险公司一定不会破产的,你过来我保证不打死你。
首先要知道一点,不仅保险公司可以破产,银行也是可以破产的。
随着《存款保险条例》的出台,银行不仅可以破产,而且破产后个人存款最高赔付限额为50万,通俗一点的来说就是如果你存了100万,要是银行破产只赔你50万
每个银行都会为自己的存款买保险,交到名叫“存款保险基金”的机构中,保险费是银行自己出。
如果担心银行破产后只赔50万限额不够,大家可以多存几个银行。
所以无论是银行还是保险公司,可以破产是很正常的,我们要正视这个问题。
是否能破产我觉得不是关键,关键是保险公司从成立到破产是否有科学的监管,如果破产后怎么降低我们的风险和保障应有的权益才是最重要的。
当然你也不要因为保险公司可能会破产就紧张,下面我会从保险公司的成立、运营、破产三个角度分析来告诉你:
其实在国内买保险,是放心安全的。一、保险公司的成立应该具备哪些要求?


《保险法》68条,设立保险公司要具备下列条件
主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币二亿元。


 
我来用人话翻译一下:
  • 首先要有钱:首先你得有钱,法律规定至少2个亿,目前实际的出资情况都是在几十亿。
  • 股东有实力:只有钱也没用,股东必须要有实力,要信誉好,准备在保险行业奋斗终身,不是来挣快钱的。
  • 要会经营:要有一整套合理的公司制度,符合任职要求的高管,经营战略要有差异化。
归根结底是保险公司的牌照是稀缺的,目前有近200家公司排队申请审批。2017年以来,就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。所以想成立一家保险公司,要求还是很高的。二、哪些制度保证保险公司健康运营?不仅在成立阶段国家对保险公司有严格的要求,在保险公司成立后,还有系列性的手段对保险公司进行有效的监管,具体手段有下面三种:1、资金运用监管:《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定,保险公司的资金:
  • 不能存款于非银行金融机构
  • 不能直接从事房地产开发建设
  • 不能从事创业风险投资
  • 不能购买st股票
整个监管对保险公司的资金运用有严格的规定,仅从安全性这个角度来看,保险公司投资的安全性,比其他各类投资机构要安全很多,可能是仅次于国家社保基金了。 2、偿付能力监管:中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准。按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,偿付能力大于100%属于最低要求。偿付能力就是保险公司偿还债务的能力,资产要大于负债。温馨提醒:偿付能力并不是越高这个公司越牛,很多新开业的保险公司偿付能力可以达到1000%以上,而且偿付能力是一个动态值,如果只看一个季度的可能参考意义不大。 3、再保险机制通俗来讲,为了应对天津港爆炸、911事件对一家保险公司的影响,保险法规定在一定条件下,保险公司需要向再保险公司购买保险,用来分担风险。

《保险法》第一百零三条:保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

 大家可以脑补一下,一架空中客车A380可以容纳500人,如果里面每人都购买了1000万的航空意外险,如果这架飞机失事,那么保险公司50亿就没了,所以再保险机制也很重要。接下来也是我们最最关心的一个问题:三、如果保险公司破产那我们的保险怎么办?要是保险真的面临破产了,会有如下3种情况:1、会有保险保障基金救助《保险法》第一百条规定:

所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

截至2017年,保险保障基金规模已达到1043亿元,已有两个成功的风险处置案例,分别是新华保险中华联合保险。 新华保险救助案例:

2007年,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,先后购买新华人寿股权,持股数约为4.6亿股,占新华人寿股权的38%,位居第一大股东。2009年11月,保险保障基金“功成身退”。将把新华人寿38%的股权整体转让给中央汇金公司,保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。

 中华联合保险救助案例:

2009年5月,新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管,保监会开始介入中华联合保险。到了2011年12月,保监会宣布,保险保障基金公司正式介入,并控股中华联合保险公司,持有约8.6亿股,持股比例为57.43%。

通过上面的例子可以知道,保险公司必须缴纳保险保障金,如果发生重大危机,会有保险保障基金会提供救助他们。 2、破产后会转让给其它保险公司《保险法》八十九条、九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定公司接受转让。

改革开放以来,我国的保险公司从2家发展到现在160多家,经历了多次的全球金融危机,这期间还没有发生过一起破产案例。如果保险公司破产倒闭,我们买的保险有两个去处:
  • 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;
  • 如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

所以就算发生了破产这种极端情况,我们买的保险也是没问题的,只是换了一家公司而已。
 
3、保证金帮助清偿债务


《保险法》第九十七条规定:
保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行, 除公司清算时用亍清偿债务外,不得动用。


为了防止破产,保险公司的20%的保证金会存在银行,用于在保险公司破产的时候偿还债务。
 
4、我买的理财保险会受影响吗?
理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险,目前市场上的理财险主要有三种:


分红险:分红型保险的收益是来自保险公司的经营利润,如果保险公司破产了,自然分红的收益就没有了,但是保单的保障功能仍然存在。

万能险:是终身寿险+个人投资账户的形式存在,一部分保费用于身故保障,一部分保费用于投资理财,万能险会有保底的收益,一般为2.5%以上。这类保险因为有保底收益都写到合同里了,转到其它公司后保障和收益都不变。

投连险:保单同样是存在保障和理财两个账户,其投资账户的形态有激进型,稳健性,保守型可供选择,需要具体情况具体分析。


 
提醒下,如果真的发生了保单转移到其他公司,大家也要留意自己的权益,及时的和新公司沟通,避免我们买的保单成为无人过问的孤儿保单。