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保险核保延期

【导读】  保险核保延期发生的情况一般是在客户目前的疾病尚未完全治愈,对于这个疾病带来的最终结果没法做出判断时。所以当投保人有既往病史时一定要慎重选择保险产品,看清楚保险条款中的说明,不要到核保的那一步才发现被延期了。还可以采取一些方法避免核保被延期。

保险核保延期

保险延期的概念介绍

  在保险双方签订保险合同之后,保险公司会根据投保人的状况进行核查,最后出来一个核保结论,最常见的核保结论有:标准体、次标准体、延期、拒保、除外等。延期简单来说就是:暂时不能够接受客户的投保申请,此次投保结果结束,今后还可以再次投保。对于此次投保而言,和拒保的效果一样,不一样之处在于拒保今后不能再次投保。

保险核保四种不理想结果比较

  拒保。拒保就是保险公司感觉客户在未来短期内出险的风险过大,已经到了不能承受的地步,干脆不接这个单子。要注意的是拒保不仅仅是拒绝这次投保,之后的投保也会被拒绝,除非投保人身上巨大的隐患被消除,否则保险公司永远都不会接受投保。

  延期。延期在上文已经进行详细的介绍,这里就不再赘述。

  除外。除外就是说客户目前所患疾病在未来出险的风险很高,但是带来的风险后果又比较单一,不会造成系统性的健康风险。那保险公司就把这一块的风险给除外不保,其他风险仍然在保障责任以内。

  加费。加费就是保险公司认为客户的风险是高于一般人群的,但是也没有到拒保的程度。那就调高这个客户的保险费率,从而降低保险公司的承保风险。

核保延期的原因

  1、在评估风险时,发现某一风险程度超过了保险公司的承受范围,但该风险程度可以通过治疗,或随着时间推移而降低,在未来某一时刻可以被保险公司接受的。这种情况下,保险公司一般要求在疾病治愈或病情得到控制之后,在经过一段时间提出投保申请。

  这类情况主要是针对才出院不久的申请者,比如才得了肺炎的新生儿,一般要出院三个月之后才能申请投保,短期内申请多半会被延期。

  2、因资料不全或者无法获取等原因,导致某一风险程度暂时无法评估,需要进一步临床检查或诊断的,保险公司会在客户经过必要的检查或诊断之后,再重新对风险进行评估,进而决定是否承保。

  例如查体窦性心动过缓,由于无法获知窦缓的具体原因,因此投保时会予以延期。那需要延期到什么时候呢?一般会描述为:延期至诊断明确。

核保延期的时长

  有人可能会问:核保延期有具体的时长吗?一般来说每个人被延期的原因都不大相同,具体的身体、风险状况也不能一概而论,在受到核保结果后及时向保险公司询问被延期的原因,根据具体的原因预估延期的时长。况且,保险公司在给出延期结果时一般都会给出相应的时长。当然也有没给时长的情况,这说明保险公司也无法预估风险的变化。这种情况下只能耐心等待了。

如何避免被延期

  1、非正式预审。这属于不大正规的预审方法,投保人也不用填写预核保的资料,只需告知被保险人的病情并提供相关诊断报告,交给保险代理人。好的代理人一般会与保险公司保持较好的关系,可以把病情告知交给核保部门去预审一下。核保最后给出的结论基本可以作为你正式投保的参照了,而且这种预审不会留下任何记录。唯一的隐患是,由于没有走正规的预核保流程,最后正式投保的结果有可能与预审结果有出入,但是这种可能性很小。

  2、预核保。就是指投保人根据保险公司要求,填写被保险人的基本信息、进行健康告知,并且附上相关的诊察报告,让保险公司先进行预核保。

  在这个过程中,你并没有提交正式的投保单。如果保险公司预核保结果是标体承保,或者条件承保,你表示同意,那么再正式提交投保单,承保的结果是与预核保结果一致的,免去了你提交投保单后等待结果的忐忑。

  如果预核保结果出来后,你不满意,那么可以选择不投保这家。预核保的结果不作为正式投保的依据,因此你再去投保其他保险公司的产品时,不会受到任何影响。唯一有影响的是你预核保的结果会被留存在这一家保险公司,你之后再投保这家保险公司的其他产品时,你的健康告知情况可以被调取出来。但是这比你直接投保,然后核保记录被其他所有保险公司知道要好得多。

  但是,并不是所有保险公司都支持预核保,预核保需要花费保险公司更多的成本,而且投保人还不一定会保进来,因此保险公司并不喜欢这种模式。

  综上所述,怎样才能避免保单延期受理呢?其实对于担心被延期承保,但又急切希望购买保险的被保险人,建议优先选择可以预核保或者预审的保险公司,提前对自己的身体情况能否投保有一个预判,便于做下一步的投保决策,不至于影响到投保其他保险公司的产品。

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