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2019最新七款消费型重疾险测评分析,怎么选?(海保芯爱/康瑞保/健康福/康惠保/超级玛丽/瑞盈)

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朋友圈常能看到有人身患重病,在网上求助筹款,如果没有保险,所有的希望只能寄托于他人援助。

很多人都是成家立业后,才想起来应该买份保险,之前热映电影 我不是药神,也唤醒了很多人保险的意识。

最近又有几款重疾险新品上市,给我们很多新的选择,今天深蓝君就通过 11 款消费型重疾险测评,看看哪款产品值得买?

主要内容如下:

1)重疾险那么多,到底哪种最划算?

2)11 款消费型重疾险测评,怎么选?

3)5 种重疾险方案分析,哪种好?

一、重疾险那么多,哪种最划算?

即便意识到保险的重要,现实情况却是每家公司都有十几款保险在售,每款产品都有自己的卖点,保障和价格差异也很大,普通人根本无从选择。

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如果不假思索,盲目投保的话,很可能买了不合适的产品,到时候即便退保,也会有不少的损失。

今天深蓝君测评的产品是 消费型重疾险,这类重疾险是最近几年才被大家所熟知,并且受到越来越多人的欢迎。

消费型重疾险有如下的特点:

  • 保障期限灵活:可选择保终身,或者保到 70 岁

  • 保障内容灵活:可选择有身故责任,也可以只保重疾

  • 保费压力小:选择 30 年缴费,保到 70 岁,保费压力非常低

深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险,对于预算不多的工薪家庭,购买消费型重疾险,是非常不错的选择。

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而对于虽然收入不低,但是家庭开销较多的朋友,房贷和车贷的压力已经很重,如果不想花太多的钱在保险上,那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障

二、11 款消费型重疾,哪款好?

保险公司每年都会推出许多新品,最近又有几款关注比较高的重疾上市,为了方便大家了解,深蓝君将加入其他主流重疾险一起对比测评。

具体测评的产品如下:

  • 海保人寿芯爱

  • 瑞华康瑞保

  • 百年人寿康惠保旗舰版

  • 人保健康福

  • 复星联合达尔文 1 号

  • 瑞泰瑞盈

  • 瑞泰超级玛丽

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直接说结论:

  • 如果追求性价比:康惠保旗舰版仍然是非常值得考虑的,不仅重疾、中症、轻症全覆盖,价格也十分具有优势,性价比非常高。

  • 如果想保障全面:芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔两次,还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付,保障上更加全面。

  • 如果看中现金价值:定期重疾险的现金价值并不是关键,但是如果选择保终身,且关注现金价值(点击了解),那么达尔文 1 号就是不错的选择。

  • 如果想降低缴费压力:瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁,缴费到 60 岁,选择这样的缴费方式,可以大幅降低缴费压力,提高重疾险杠杆。

三、7 款重疾,高发轻症对比分析

保险是我见过最复杂的产品,看不见摸不着,而且非标准化,不方便对比,于是我提炼了重疾险测评手册,希望能让大家有更深入直观的了解。

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1、重大疾病病种分析

一文读懂重疾险 中,深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了,里面提到:

在 2007 年,保险行业协会对重疾病种进行了统一,无论是 80 种重疾,还是 100 种重疾,法定的 25 种重疾各家保险公司定义都是相同的。

而且这 25 种重疾,已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右,可以说是重疾险的核心。

所以对于重疾病种,可能并不是挑选的重点,各家差异不大,并没有什么特别的陷阱。

2、轻症疾病种类分析

我们接着看猫腻最多的轻症部分,由于轻症没有统一规范,不同产品之间,条款存在不小的差异,深蓝君总结如下:

  • 轻症种类:轻症的病种数量不同

  • 疾病定义:疾病定义上会存在部分差异

  • 理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了

我根据大量数据和专业人士沟通后,整理了 11 种高发轻症,如下所示:

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可以看到,虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异,但我们今天测评的产品总体都还不错。

比如芯爱对于轻度脑中风和烧伤,轻症和中症都覆盖了,提高了赔付的概率和比例。

另外标注的和心梗 相关的三个病种,深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术,而微创冠状动脉搭桥,有的话是锦上添花,没有也是可以接受的。

关于轻症的详细内容,如果想自己仔细研究,可以看下重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?这篇文章。

四、11 款重疾险,详细测评分析

接下来深蓝君对每款产品,进行详细分析,看看具体产品都有哪些亮点和不足。

1、康惠保旗舰版

升级之后的康惠保旗舰版,不仅增加了中症保障,而且价格还比之前老版的康惠保更便宜,可以说是加量不加价。

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现在越来越多的产品开始加入中症的保障,深蓝君在什么是中症,含有中症的重疾险值得买吗?一文中就有深入的分析。

作为消费型重疾险的标杆,上线一年多以来,现在仍然十分具有竞争力。

康惠保旗舰版覆盖了轻症、中症、重疾,保障足够用了,而且价格也很有优势,性价比非常高。

这款产品我们过去做过很多次测评了,如果你想选一款够用就好,且高性价比的重疾险,那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择

在公众号菜单:保险严选,就能看到具体产品详情,有兴趣的可以关注一下。

2、海保人寿芯爱

这款产品是最新刚上线的一款新产品,相比康惠保旗舰版,会有更多的保障内容,深蓝君总结了三个亮点。

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亮点1:癌症保障好,可以附加多次赔付

我国每年新增 380 万癌症患者,每天超过 1 万人确诊癌症,平均每分钟有 7 人得癌症。

癌症发病率高,复发率也不低,因此,如果想要更好的癌症保障,芯爱可以额外选择附加癌症二次赔付

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附加了癌症二次赔付后,我们来看一下有什么保障:

  • 如果首次罹患的是癌症:那么可以获得 50 万的赔付,只要间隔 3 年后,不幸确诊其他癌症,或者原有癌症的复发/转移/持续,都可以再获得 50 万的赔付。

  • 如果首次是其他重疾(非癌):获得 50 万的赔付后,只要间隔 1 年后,若不幸确诊癌症,则可以再赔付 50 万保额。

最近深蓝君在重新回看《乔布斯传》,虽然乔布斯第一次手术效果非常好,但是 4 年后,癌症还是复发了。在这种情况下,如果购买了芯爱就可以赔付 2 次了。

亮点2:心脏疾病保障全

在国家公布的《2017 年城市居民主要死因》中,癌症死亡占 26%,而心血管疾病占 23%,仅次于癌症。

心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术,通过植入支架,改善血管堵塞的情况,不过就算手术后,血管还是可能发生堵塞,比较容易复发。

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如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万,一年以后血管再次堵塞,需要再次进行介入手术,还可以额外赔付 15 万,即使购买基础版的芯爱也有这个保障。

另外,芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔,不过这些心脏病的二次赔付也是要额外加费的。

亮点3:核保条件宽松

芯爱这款产品健康告知 只有 5 条,没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询,相对其他产品要更宽松。

另外对常见疾病,比如结节乙肝,核保结论也比较友好,深蓝君整理了核保结论表格。

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以乳腺结节为例,1-2 级直接标准体承保,高血压只要 160/100 mmHg 以下,也有机会承保。

总的来说,如果你不满足康惠保够用就好的状态,还有额外的预算,芯爱是比较值得关注的产品,尤其是癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付,都算比较实用。

在公众号菜单:保险严选,就能找到具体链接,大家可以看一下详情。

3、瑞华康瑞保

康瑞保也是最近的新品,无论是保障内容还是价格上,都和康惠保旗舰版比较相似。

虽然这款产品看上去还不错,但存在一个不容忽视的不足:疾病共用保额。如果同一疾病或意外原因,导致罹患轻症、中症、重疾,那么一共最多只能赔付保额。

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比如 50 万保额的情况下,罹患中度脑中风,可以赔付 25 万,如果后续发展成重疾脑中风,那么只能赔付剩下的 25 万,而不是再赔付 50 万。

另外罹患轻症、中症后,现金价值也会降为 0,虽然据传这些条款会修改,但没有落实之前,个人建议谨慎。

4、人保健康福

支付宝销售的健康福,也是最近的新品。保障非常简单,重疾赔 1 次,轻症赔 3 次,虽然能保到 70 岁,但是价格优势并不大。

另外对于能返还保费的保险,我在有病治病、没病返本,扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中有过分析,不太建议附加。

不过这款产品有一个突出的特点,对于结节比较友好,乳腺结节 1-3 级,甲状腺结节 1-2 级都有机会正常承保,我之前也专门分析过各种结节如何买保险,大家可以点击查看。

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5、达尔文 1 号