2019最新七款消费型重疾险测评分析，怎么选？（海保芯爱/康瑞保/健康福/康惠保/超级玛丽/瑞盈）
朋友圈常能看到有人身患重病，在网上求助筹款，如果没有保险，所有的希望只能寄托于他人援助。
很多人都是成家立业后，才想起来应该买份保险，之前热映电影 我不是药神，也唤醒了很多人保险的意识。
最近又有几款重疾险新品上市，给我们很多新的选择，今天深蓝君就通过 11 款消费型重疾险测评，看看哪款产品值得买？
主要内容如下：
1）重疾险那么多，到底哪种最划算？
2）11 款消费型重疾险测评，怎么选？
3）5 种重疾险方案分析，哪种好？
一、重疾险那么多，哪种最划算？
即便意识到保险的重要，现实情况却是每家公司都有十几款保险在售，每款产品都有自己的卖点，保障和价格差异也很大，普通人根本无从选择。
如果不假思索，盲目投保的话，很可能买了不合适的产品，到时候即便退保，也会有不少的损失。
今天深蓝君测评的产品是 消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的欢迎。
消费型重疾险有如下的特点：
保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁
保障内容灵活：可选择有身故责任，也可以只保重疾
保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，保费压力非常低
深蓝君自己也陆陆续续买了不少这类重疾险，对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，是非常不错的选择。
而对于虽然收入不低，但是家庭开销较多的朋友，房贷和车贷的压力已经很重，如果不想花太多的钱在保险上，那么通过消费型重疾险也可以获得非常不错的保障。
二、11 款消费型重疾，哪款好？
保险公司每年都会推出许多新品，最近又有几款关注比较高的重疾上市，为了方便大家了解，深蓝君将加入其他主流重疾险一起对比测评。
具体测评的产品如下：
海保人寿芯爱
瑞华康瑞保
百年人寿康惠保旗舰版
人保健康福
复星联合达尔文 1 号
瑞泰瑞盈
瑞泰超级玛丽
直接说结论：
如果追求性价比：康惠保旗舰版仍然是非常值得考虑的，不仅重疾、中症、轻症全覆盖，价格也十分具有优势，性价比非常高。
如果想保障全面：芯爱重疾险冠状动脉介入可以赔两次，还能额外附加癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付，保障上更加全面。
如果看中现金价值：定期重疾险的现金价值并不是关键，但是如果选择保终身，且关注现金价值（点击了解），那么达尔文 1 号就是不错的选择。
如果想降低缴费压力：瑞泰瑞盈可以选择保到 60 岁，缴费到 60 岁，选择这样的缴费方式，可以大幅降低缴费压力，提高重疾险杠杆。
三、7 款重疾，高发轻症对比分析
保险是我见过最复杂的产品，看不见摸不着，而且非标准化，不方便对比，于是我提炼了重疾险测评手册，希望能让大家有更深入直观的了解。
1、重大疾病病种分析
在一文读懂重疾险 中，深蓝君已经把重疾险拆解得很详细了，里面提到：
在 2007 年，保险行业协会对重疾病种进行了统一，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，法定的 25 种重疾各家保险公司定义都是相同的。
而且这 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
所以对于重疾病种，可能并不是挑选的重点，各家差异不大，并没有什么特别的陷阱。
2、轻症疾病种类分析
我们接着看猫腻最多的轻症部分，由于轻症没有统一规范，不同产品之间，条款存在不小的差异，深蓝君总结如下：
轻症种类：轻症的病种数量不同
疾病定义：疾病定义上会存在部分差异
理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
我根据大量数据和专业人士沟通后，整理了 11 种高发轻症，如下所示：
可以看到，虽然不同产品高发轻症覆盖有一些差异，但我们今天测评的产品总体都还不错。
比如芯爱对于轻度脑中风和烧伤，轻症和中症都覆盖了，提高了赔付的概率和比例。
另外标注的和心梗 相关的三个病种，深蓝君建议 最好包含不典型心机梗塞、冠状动脉介入术，而微创冠状动脉搭桥，有的话是锦上添花，没有也是可以接受的。
关于轻症的详细内容，如果想自己仔细研究，可以看下重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？这篇文章。
四、11 款重疾险，详细测评分析
接下来深蓝君对每款产品，进行详细分析，看看具体产品都有哪些亮点和不足。
1、康惠保旗舰版
升级之后的康惠保旗舰版，不仅增加了中症保障，而且价格还比之前老版的康惠保更便宜，可以说是加量不加价。
现在越来越多的产品开始加入中症的保障，深蓝君在什么是中症，含有中症的重疾险值得买吗？一文中就有深入的分析。
作为消费型重疾险的标杆，上线一年多以来，现在仍然十分具有竞争力。
康惠保旗舰版覆盖了轻症、中症、重疾，保障足够用了，而且价格也很有优势，性价比非常高。
这款产品我们过去做过很多次测评了，如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版无疑是非常好的选择。
在公众号菜单：保险严选，就能看到具体产品详情，有兴趣的可以关注一下。
2、海保人寿芯爱
这款产品是最新刚上线的一款新产品，相比康惠保旗舰版，会有更多的保障内容，深蓝君总结了三个亮点。
亮点1：癌症保障好，可以附加多次赔付
我国每年新增 380 万癌症患者，每天超过 1 万人确诊癌症，平均每分钟有 7 人得癌症。
癌症发病率高，复发率也不低，因此，如果想要更好的癌症保障，芯爱可以额外选择附加癌症二次赔付。
附加了癌症二次赔付后，我们来看一下有什么保障：
如果首次罹患的是癌症：那么可以获得 50 万的赔付，只要间隔 3 年后，不幸确诊其他癌症，或者原有癌症的复发/转移/持续，都可以再获得 50 万的赔付。
如果首次是其他重疾（非癌）：获得 50 万的赔付后，只要间隔 1 年后，若不幸确诊癌症，则可以再赔付 50 万保额。
最近深蓝君在重新回看《乔布斯传》，虽然乔布斯第一次手术效果非常好，但是 4 年后，癌症还是复发了。在这种情况下，如果购买了芯爱就可以赔付 2 次了。
亮点2：心脏疾病保障全
在国家公布的《2017 年城市居民主要死因》中，癌症死亡占 26%，而心血管疾病占 23%，仅次于癌症。
心脏疾病最常见的治疗手段就是 介入术，通过植入支架，改善血管堵塞的情况，不过就算手术后，血管还是可能发生堵塞，比较容易复发。
如果因为冠状动脉介入术赔了 15 万，一年以后血管再次堵塞，需要再次进行介入手术，还可以额外赔付 15 万，即使购买基础版的芯爱也有这个保障。
另外，芯爱还能额外附加心肌梗塞、冠状动脉搭桥的二次理赔，不过这些心脏病的二次赔付也是要额外加费的。
亮点3：核保条件宽松
芯爱这款产品健康告知 只有 5 条，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询，相对其他产品要更宽松。
另外对常见疾病，比如结节、乙肝，核保结论也比较友好，深蓝君整理了核保结论表格。
以乳腺结节为例，1-2 级直接标准体承保，高血压只要 160/100 mmHg 以下，也有机会承保。
总的来说，如果你不满足康惠保够用就好的状态，还有额外的预算，芯爱是比较值得关注的产品，尤其是癌症 2 次赔付、冠状动脉介入手术 2 次赔付，都算比较实用。
在公众号菜单：保险严选，就能找到具体链接，大家可以看一下详情。
3、瑞华康瑞保
康瑞保也是最近的新品，无论是保障内容还是价格上，都和康惠保旗舰版比较相似。
虽然这款产品看上去还不错，但存在一个不容忽视的不足：疾病共用保额。如果同一疾病或意外原因，导致罹患轻症、中症、重疾，那么一共最多只能赔付保额。
比如 50 万保额的情况下，罹患中度脑中风，可以赔付 25 万，如果后续发展成重疾脑中风，那么只能赔付剩下的 25 万，而不是再赔付 50 万。
另外罹患轻症、中症后，现金价值也会降为 0，虽然据传这些条款会修改，但没有落实之前，个人建议谨慎。
4、人保健康福
支付宝销售的健康福，也是最近的新品。保障非常简单，重疾赔 1 次，轻症赔 3 次，虽然能保到 70 岁，但是价格优势并不大。
另外对于能返还保费的保险，我在有病治病、没病返本，扒一扒国人最爱买的返还重疾险 一文中有过分析，不太建议附加。
不过这款产品有一个突出的特点，对于结节比较友好，乳腺结节 1-3 级，甲状腺结节 1-2 级都有机会正常承保，我之前也专门分析过各种结节如何买保险，大家可以点击查看。
5、达尔文 1 号
