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​信泰百万守护重大疾病保险怎么样?值得买吗?

关于产品测评的文章很久没更新了,有很多人迫切的想知道几款产品究竟怎么样,值不值得买,现在市场上的产品真的更新换代太快了,似乎如果不更新就会被市场淘汰,近年来非常火热的产品都在不断地升级,比如光大永明的超级玛丽旗舰版和达尔文超越者,一个刚营业没几年的海保人寿近日也开始对自己的拳头产品芯爱进行调整了,调整成什么样,我们后续会有文章来测评,大家拭目以待。

几天主要要介绍的产品是一款来自信泰人寿的信泰百万守护重大疾病保险,是不是很熟悉,信泰有一款产品叫做完美人生守护重大疾病保险,这款产品的测评我们之前有做过详细的测评,如果有需要了解的朋友,可以直接翻阅前面的文章,这款保险不同于完美人生守护,百万人生守护是一款可以附加两全险的产品,很多人一定会感到奇怪,什么是两全险?

两全险是什么?
健康险的两全险其实也很好理解,就是不仅保障生存同时也保障死亡的保险,合同一般规定在被保险人在保险期结束后依然生存给付一定的保险金,同时被保险人在保险期未满时死亡也会给付一定的保险金额,这个生存保险金额和死亡保险金额是可以不同的。

接下来就来详细的介绍一下这款叫做百万守护的重大疾病保险吧;

有人看到这款产品可能觉得很奇怪,这款产品和天安人寿的一款叫做健康源2019增强版明明就一模一样嘛,别急下面我们有和健康源2019增强版对比的图片,我们会详细的分析它们两又什么别的区别。
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1、投保规则
信泰人寿的百万守护的投保年龄是出生后28天后的宝宝到60周岁的花甲老人都可以投保这款产品,很多人一定不清楚为什么要出生后28天才能投保,到了60岁以上就不能投保,首先刚出生的宝宝如果还没有一个月,健康状况是未知的,很脆弱,所以需要一个月之后等他们健康状况稳定下来。至于60岁以后不能投保,不光是这款产品,有的产品甚至在50岁或者55岁以后就不能投保了,这是因为50岁以后的人发生重大疾病的可能非常高,保险公司并不是慈善公司,他们有精算师将所有的风险都评估的明明白白,而且越大年纪投保保费就越贵。

信泰人寿的百万守护是一款保障到终身的重疾险产品,最长的缴费期是30年,等待期90天,目前市场上主流的重疾险产品等待期几乎全部都优化到了90天,这点非常优秀。

2、疾病保障
百万守护的重疾险保障有106种,分6组可以赔付6次,第一次赔付基本保额,往后每次赔付增加10%,一共可以增加到1.5倍。也就是第1次赔付100%的保额,第6次赔付的保额是150%。既然是重疾险分组,那下面就重点看看它是如何把高发重疾分组:
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最高发的6种重疾中,重大器官移植术或造血干细胞移植术与终末期肾病分在一组;急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥手术分在一组,分到一组的疾病最多只能获得其中一项理赔,高发重疾分在同组越多,理赔概率越低。分组合理性有提升空间,恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在一起,这点对于男性来说相当于是恶性肿瘤单独分组,但是相对于女性来说就不太好了。

轻症病种有35种,最高发12种轻症全部包含。轻症赔付保额的45%是百万守护的最大优势,为市场上最高。不分组无间隔期最多赔付4次,轻微脑中风和慢性肾功能障碍列为中症赔付,作为最高发的责任序列,轻症保障十分全面。但要注意的是最高发的轻症轻微脑中风的理赔标准过于严苛,其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付,而百万守护要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付,系统中对此项有相应的扣分。

中症其他病种方面,包含中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度帕金森氏症、中度严重瘫痪等前25种最高发重疾对应的中症,中症保障有所增强。且中症赔付比例为60%,更有优势。

3、其他保障
百万守护的其他保障非常的丰富,它的极早期恶性肿瘤可以额外赔付2次的轻症保额,另外重疾恶性肿瘤可以额外赔付基本保额,并且间隔期是3年,转移、复发、新生都可以赔付。
60岁前为发生或重疾,60岁后发生重疾,发生住院每天给付0.1%保额作为住院津贴。不过有天数限制的。

百万守护除了保障身故,还保障疾病终末期和全残,如果是18岁前发生这些,赔付2倍已交保费,如果是18岁后发生这些直接赔付保额、已交保费或者现金价值中其中最大。

附加两全险,可以设置在65周岁或者70岁、75岁领取保险金额,不过如果在这期间出险,赔付了保额,后期就没有保险金可以领了。

信泰百万守护的优缺点
优点
1、保障还是非常全面的,高发的重疾分组也算比较合理,高发轻症和中症都包含在内,并且赔付的比例非常高中症赔付比例达到60%。
2、极早期恶性肿瘤额外赔付2次45%的保额,还有恶性肿瘤额外赔付2次基本保额,间隔期合理才3年。
3、18岁前出险,直接赔付2倍的保额,还可以附加投保人豁免。

缺点
1、对于癌症的复发定义是严格的它要求前次的癌症已达到临床完全缓解。
2、对于极早期恶性肿瘤(原位癌)的赔付定义是,如果是同一部位原位癌复发是不赔付的。

与其他产品对比
对于多次分组的产品,市场上还是不少的,我们拿了两款,一款是网红分组重疾,光大永明的嘉多保和天安人寿的健康源2019增强版:
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可以看到这款产品都非常的优秀,眼尖的人可能已经发现信泰的百万守护和天安人寿健康源简直就是一模一样。但是还是有细微的差别的。下面我们就一起来看看吧。

投保规则上:
信泰百万守护已经详细的介绍了,天安人寿的健康源2019增强版和百万守护是一样的,嘉多保的保障期限较为灵活一点,可以选择保障到70岁。

疾病保障上:
重疾保障种类信泰百万守护是保障106种,分6组赔6次最高可以赔付到1.5倍的保额,嘉多保保障的重疾种类更多,达到了110种,分5组赔5次,它是50岁前首次出险可以额外赔付到20%的保额,健康源2019增强版这点和百万守护是一样的。
下面是它们的分组情况:
百万守护
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嘉多保
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健康源2019增强版
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这三款产品中,百万守护和健康源2019增强版是一样的,嘉多保虽然分组才5组,但是它的恶性肿瘤是单独分组的。

轻症和中症保障,信泰百万守护是30种中症可赔付4次,每次赔付45%的保额,嘉多保有40种,可赔付3次,每次赔付的保额不一样,第一次30%,往后每次增加5%,健康源2019增强版35种,赔付3次,每次赔付45%的保额;中症保障百万守护和健康源都是一样的,两款都是赔付60%保额,保障50种,嘉多保是规规矩矩的赔付2次,保障25种中症。

下面就着重来比较下百万守护和健康源2019增强版。
这两款产品的其他保障上有点区别,对于极早期恶性肿瘤的额外赔付,百万守护赔付2次,健康源赔付3次,对于恶性肿瘤的多次赔付中,百万守护的间隔期是3年,但是健康源2019增强版是5年。另外健康源2019增强版不可以附加投保人豁免,百万守护可以。

最后是保费测算,很明显可以看出嘉多保的保费无疑是最便宜的,但是它的保障也不低。
百万守护和健康源的保费是差不多的,百万守护的保费相对高了一点,下面来看看附加两全险后两款产品的保费是怎么样的,百万守护除了附加了两全险还附加了投保人豁免。其他两款的保费下面做了一个比较:
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两全险事实上我们是建议不要附加的,如果有需求,可以另外购买一款寿险产品。因为可以看到保费整整增加了五千多。

写在最后
信泰百万守护这款产品如果用营养餐来比较的话,这款产品包含的营养是非常丰富的,但是保险产品和营养食品一样,如果需要就补充,不需要其实也没有必要补充。所以买保险也要对准自己的需求。看自己的需求在哪,然后挑选产品,这款产品保障很全面,但是保费也相对较贵,实际上人的一生发生多次重疾的概率并不大,所以买单次赔付的也是可以的。