星颐年金保险怎么样？值得买吗？
有人说“从来没有别的金融产品，可以把收益率写进合同里，写进合同里就表示，这个利率是有保障的，因为它具有了法律效力，合同代表契约精神不可违背，。所以才真正可以做到锁定当下利率，稳定到终身”。这个金融产品就是保险中的年金险，大家都知道，保险是金融的三驾马车之一，而最能体现这个方面的就是它的年金险。很多人其实是不推荐年金险的，因为它的保费贵，当然在没有做好人身保障之前，我也是不推荐你购买年金险的。
年金险是什么？
年金险简单来说就是在特定时间内，定量给付你一笔现金流的保险。它最重要的两个特点就是：定时、定量。这也是它区别于其他理财险的地方，不管是什么时间给钱，给多少钱，都是从一开始就确定下来，写进合同里，从此以后就固定不变，举一个我们常见的例子，我们交的最基本的社保中的养老保险就是这样的形式，缴费年限保费后，直到退休，定时定量的可以去领钱直到去世。
保险公司也同样有养老保险，但是保险公司会把它包装一下，给她换一个好听的名称，比如小孩子领的，叫做“教育金”，20岁领的叫做“创业金”，30岁领的叫做“婚嫁金”，60岁领的叫做“祝寿金”等等，其实它们的本质统统都是年金保险，只是领取的时间不一样罢了。
好了，大家应该对年金保险有一定的了解了，下面我们就具体来看看今天要介绍的年金险产品，它是来自复星保德信承保的。复星保德信估计听的人也不多，但是复星联合大多数人都听过，因为最近几年它的风头可不小，没错，复星保德信应该算是它的兄弟公司，因为它的股东也有复星集团。
复星保德信成立于2012年，总部在上海，注册资本26.62亿元人民币，复星保德信官网显示保监会披露的第三季度中它的综合偿付能力为227.86%，公司最近一次综合评级结果为A，很强了。
一、下面就正式回到产品上了，星颐年金险究竟是怎么样的一款产品；
看到上面的表格，应该会一目了然的大概知道这款产品究竟是怎么样的一款年金险，但是还是有一些初次接触年金险的青铜选手，那么我们就考虑一下这部分选手，一项一项的来解读下上面这个基本信息的表格；
1、投保规则
关于年金险的投保规则其实和一些人身保障的产品是一样的，出生后30天就可以买，比如需要给孩子存教育金的可以买，截止到65岁，65岁以后的朋友就买不了了，年纪到了不管是理财险还是保障型的产品，都是有局限性的，所以说无论做什么事情都趁着年轻赶紧做吧。保障到终身含有身故责任，缴费期限可以趸交，也就是一次性缴费，还可以分5年或者10年、15年最长可以分20年缴费。这个根据自己的经济情况去缴费，年金险和保障型不同之处在于保障型的产品我们会建议你拉长缴费期，这个保障的杠杆会高，但是年金险还是缴费期短一点比较好，越短收益可能会越高，如果有手里的资金足够，可以尽量分短时间缴费，这个看具体的产品，比如这款建议短一点缴费期。
2、保障责任
（1）星颐年金的保障责任有可领取的养老年金和身故保险金；
（2）养老年金可以按年领取，每期养老年金领取金额为保险合同的基本保险金额；也可以按月领取，按月领取的话每月领取的金额是基本保险金额的8.5%。
（3）保证领取时间可以是25年也可以是20年，这个看自己的需求，个人需求不同。身故保险金的领取是如果没有领养老金，那就直接赔付基本保额，如果已经开始领养老金了，那么就用保额减去已经领了养老金。
（4）养老金的领取起始年纪是男性和女性不同，男性是60岁开始，65岁，70岁，女性是55岁，60岁，65岁。
二、星颐年金的收益
介绍完这些个基本信息，我们来看看大家最关心的部分，收益，说到收益，大家都知道和预定利率有很大的关系，它的预定利率有4.025%，目前收益有4.025%的产品好像只有两款，一款是信泰人寿的如意享，另外一款就是星颐年金，不过信泰的如意享已经停售了，因为保监会规定以后新开发的年金险的利率都不能超过3.5%。
但是要明白一个道理，无论是4.025%的预定利率还是3.5%的预定利率其实都不是我们最终拿到手的收益。
1、下面我们将普及一下内部收益率（IRR）如何确定；
案例1：一年期的理财产品
小明同学去年买了一个理财产品A，投入1万，今年获得收益1.2万，那么收益率是多少呢？
这个简单，收益率20%，很容易算。
案例2：四年前理财产品
另外一款理财产品B，每年存入1万，4年后，收益是4.5万，那么年化收益是多少呢？
通过公式，40000*(1+收益率)^=45000，这样得出它的年化收益率是3%，但是其实这并不是它一年的年化收益，这个3%的收益率，是一次性投入的收入，但是如果4万是分四年投入的话，收益率就不是这个了，而是4.8%。
2、那么下面我们就来看看星颐年金的收益率会是多少；
举例来说明，30岁的男性，每年交10万的保费，交20年，选了领取时间为60岁，保证领取时间20年。
如果他是85岁身故
领满了20年的保证给付期后，又领了5年。用IRR测算，真实收益是3.61%。
没有达到预定利率，但是也已经很不错了；
如果是100岁身故，领完保证给付的20年后，又领了20年。用IRR测算，真实收益是4.33%。
超过了预定利率4.025%。要赚到4%起码要活到90岁以上。下面折现图可以很直接的看出；
三、最后来说说它的优缺点吧；
优点
1. 锁定利率：预定利率4.025%，顶格设计
2. 与生命等长的现金流：未雨绸缪的养老储备
3. 无风险保额：无需体检，保额保费无上限
4. 保额可追加：首个养老金领取日的五年前，可申请追加保额
5. 共同联系人：投、被保险人为同一人时，共同联系人可指定
不足
长期资金配置，建议使用长期储备的闲置资金配置该类产品。
不保障基础风险，建议基础风险得到充足保障后（如重疾险、医疗险等），考虑该类配置。
四、写在最后
买年金保险有一个大前提就是，你已经有了足够的大病险、医疗险等，不需要再攒钱送去医院，这样就不会因为重大变故而动摇根基（比如退保养老金等）；在此基础上，如果你想给自己退休后增加一笔额外的养老收入；
如果你预测后期并没有可依赖的租金收入等被动收入，社保养老替代率又太低，那么这份养老金是值得考虑的；
并且每月投入的这些钱，对于当前的生活也并没有影响；但如果去掉房贷车贷、教育费、生活费等，本身日子就过得捉襟见肘，那么这类养老金，你一定不要碰，不管是4%的收益还是5%，又或是8%，都不要碰；
先活好当下才是最重要的；
