保险产品测评：擎天柱3号定期寿险
寿险和重疾险一样分为终身寿险和定期寿险，投保相比重疾和医疗更为宽松一些，保障责任也比较简单，以被保险人的寿命为保险标，如果被保险人死亡，那么保险公司就直接理赔，这对于忌讳生死的中国人来说是不被接受的，人们会觉得：这不是在诅咒我死吗？？？
如果理智来看，人固有一死，或轻于鸿毛，或重于泰山；寿险就是这么一种延续责任的保险，为什么这么说？
因为寿险是为家庭的顶梁柱设置的，尤其是一个上有老下有小，只有一个人挣钱的家庭，如果他倒了，不仅给家人造成心理上的伤害，经济上的伤害也是不可磨灭的，如果有推销员给老人和小孩推荐寿险，那么一定要小心，因为不适合，小孩还小，老人已经退休没有太多的家庭责任。
说了这么多，大家应该大概知道接下来要介绍什么保险了，没错，寿险，一款来自招商仁和保险公司的定期寿险：擎天柱3号，说起定寿，华贵的大麦定寿也不能不提，实在太受欢迎。但是今天的主角还是擎天柱3号。
一、 擎天柱3号基本信息介绍
先看看它的基本信息，它分为标准版和优选版，稍后再拿它和其他的比比。
1、 基本规则
在投保规则上，承保年龄在18到60岁，比较合理，18岁以上的人群大多没有太多的家庭责任，60岁以后的人群也也基本到了退休年龄，可以光荣退休，颐养天年，家庭责任也没有什么了。
2、 保障责任
寿险的保障责任非常的简单粗暴，一是保身故，二是保全残，几乎所有的寿险责任都是这两个，因为全残已经相当于身故了，甚至比身故还惨，因为还需要家里人的照顾，所以一定要有全残责任保障。
3、 版本区别
擎天柱3号分为两个版本，一个标准版，一个优选版，它们之间的区别在表格里也非常的清晰，除了投保职业，健康告知，保费测算，其他都一模一样；标准版的投保职业是1-6，非常的宽松，优选版1-4类较为严格一点，健康告知标准版只有3条和大麦定寿一样：
优选版有8条：
这两个版本的保障内容没有区别，价格30岁男性或者女性，买100万保额，保障30年，标准版比优选版贵一些，为什么呢？因为标准版的投保宽松，那么保险公司所面临的风险也更大，所以建议如果是健康体投保，可以投保优选版。
4、 保费豁免
可附加被保险人疾病豁免条款，被保人患重疾、轻症后能免交后续保费，保障继续有效，算是比较创新的一个保障，在其他定期寿险产品中比较少见。但是要特别提醒，在购买擎天柱3号标准版附加豁免保费后，健康告知会跟买优享版一样严格。那如果符合优享版健康告知，肯定是直接买优享版附豁免更加划算，所以标准版附豁免这个选项就比较鸡肋，只有不符合职业、年收入等少数伙伴才会购买。附加被保人豁免后，保费增加的也并不多，大约就比不附加贵了几十块钱，如果健康符合要求，这项保障还是值得考虑附加的。
二、 一些不足
1、 收入限制
如果想要高保额，两个版本对收入都有要求。标准版不附加豁免的话，如果选择100万以上的保额，年收入最少需要5万；如果标准版附加豁免，或者购买优选版，年收入最低必须是10万。
2、 智能核保
没有智能核保，只要不符合产品的健康告知就无法投保这款产品，相当严格。现在大多数线上产品都可以智能核保。
3、 豁免
擎天柱3号轻症豁免中不包含轻度脑中风后遗症这一比较高发的轻症。对于豁免，如果被保险人附加了豁免条款，仔细去看条款会发现没有轻度脑中风后遗症，这一病症在30-60岁之前是非常常见的疾病，擎天柱3号没有就非常可惜。
三、 与其他产品对比
大麦定寿刚出来时，定寿产品几乎找不到能与它媲美的，后来出了爱相随，现在又出了擎天柱3号，这两款几乎都可以和它对比，下面我们就具体拿这两款和它比。
主要是：
三峡人寿爱相随
瑞泰人寿瑞和定寿
华贵人寿大麦定寿
1、 健康告知
擎天柱
标准版的健康告知，比较宽松，只有3条，与爱相随、大麦定寿等产品相差不大。对比如下：
（左上为大麦定寿，右上为爱相随，下方为擎天柱3号）
擎天柱3号对高血压要求严格，部分1级高血压患者也无法通过健康告知，其他两款产品，只要是2级以下的高血压，就能标准体承保。另外，擎天柱3号还对肺纤维化、溃疡性结肠炎有要求。不过擎天柱3号对于阿尔茨海默症、帕金森氏病没有要求，而爱相随和大麦定寿都有要求。 优选版的健康告知就更严格了，一共8条，疾病询问的更多，而且还会问到住院检查、治疗等情况，严格程度堪比重疾险。
瑞泰人寿的瑞和定寿同样对阿尔茨海默症、帕金森氏病有要求，其他的疾病没有多要求；
如果健康问题比较多，可以考虑瑞泰瑞和。不论是结节，还是乙肝，都能直接通过健康告知，而且还没有职业限制，确实十分宽松。
如果想加强年轻时的保障，可以考虑爱相随，附加可选保障后，41岁前保额增加50%。
2、 免责条款
免责条款各家差的也不是特别多，擎天柱3号的免责条款有4条，比爱相随、大麦都要多1条。不过，爱相随虽然也是3条，但实际上相当于4条，因为前两条就已经涵盖了大麦定寿3条的内容。除此之外，还免除了吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等保障责任。
（大麦定寿免责条款）
（爱相随免责条款）
擎天柱3号免责条款是4条，前三条和大麦定寿完全相同，只多加了一项战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱的免责。
（擎天柱3号免责条款）
而瑞泰瑞和的免责条款也只有三条，并且和大麦定寿的是一样的，非常的宽松。
（瑞泰瑞和免责条款）
3、 价格
这四款产品的价格也相差不大，100万保额，保障期限选择30年，分30年缴费，30岁男女投保，承担的保费，毫无疑问是擎天柱3号最便宜，打败了称霸市场白菜价的大麦定寿，如果身体没有多大问题的，选择优享版还可以更便宜。瑞和定寿价格在这之中是最贵的，这可能和它不限投保职业有关。
4、 如何选择
追求高性价比：爱相随、华贵大麦还有擎天柱3号都是极致的性价比，大麦和爱相随的免责条款最少；
追求高保额：瑞泰瑞和升级版、华贵大麦都不询问过往累计保额，可以满足做高保额的需求；
追求价格最优：擎天柱3号（标准版）价格最便宜，健康告知宽松，而且可以附加被保人保费豁免，减轻经济压力；
适合高危人群：瑞泰瑞和升级版的健康告知时最宽松的，而且不限职业，高危职业人群也可投保，而且价格也非常有竞争力，女性选择保20年非常便宜。
四、 写在最后
寿险不会像重疾险那样，那么多保障责任，什么轻症、中症、分组多次赔付，特疾保障等等不会那么复杂，寿险还比较还选择，根据自己的需要，保多久，能交的起多少，看看产品的健康告知严不严，免责条款多不多。有人问，刚出社会的年轻人需要购买吗，这时候也开始承担家庭责任了，建议是，刚出社会没有那么多预算就慢点买吧，如果实在需要当然也可以买。
