保险产品如何定价？保险公司如何盈利？

今天讲的内容，大家一定非常的感兴趣，因为这可是事关大家的“钱袋子”的大事呀，也就是产品的价格，不知道小伙伴们有没有这种困扰，当想要买一款重疾险的时候，首先是不是考虑价格的问题？如果你打听之后发现价格好贵，是不是瞬间就不想买了？
给你举一个最直接的例子，相信每个人身边都有在平安保险公司上班的小伙伴吧，你如果去问问他，30岁男性想要买一款保额50万保障到终身，30年缴费重疾险价格是多少？就按照平安福升级后最新版平安福（2019）的价格是12350元。但是，含身故责任的光大永明超级玛丽（旗舰版）的价格是8345元，这两款的价格可是足足差了4005元，这还仅仅是1年的差距，按照缴费期30年计算，足足差了120150元，都能够抵得上普通家庭孩子上大学四年的学费和生活费的花销了！
那这价格差在哪里，也就是今天要讲的最最重要的事儿，如果你感兴趣的话，就接着看下去吧？


保险产品如何定价？
不知道大家有没有听说过“精算师”这个职业，精算师资格等级考试的证难度是非常大的，通过率也非常低，所以精算师的数量非常少，也是行业中的精英。而我们所缴纳的保费也是精算师通过非常复杂的公式计算出来的。首先，我们先来看看我们所交保费的构成部分，一般来说分为纯保费、附加保费两个部分。（如下图）



根据上面这个表格，我们比较直观的了解总保费的组成部分。接下来，我就分别来简单的跟大家一一介绍一下。
 
1.纯保费：纯保费的部分可以分为风险保费和储蓄保费两个部分，首先我先来讲一讲风险保费，也就是赔付发生的可能性，比如购买重疾险、意外险、寿险时可能会发生的重疾赔付、意外赔付、身故赔付这个部分的保费。
在这里我想要以寿险举个例子，我国人寿保险产品定价的最重要基础就是由我国保监会发布的《中国人寿保险业经验生命表》，这个生命表，保险会每隔10年会制作一次，以这10年间的人寿保险的保单数据估计生存情况，并作为未来10年死亡率的假设。从第一张表的1990年-1993年版，到现在的2010-2013年版，已经是第三版了，保险公司在对寿险产品定价的时候就是以这个生命表为参考依据，并结合自身经验进行调整的，这也从侧面告诉了我们，保费降价的原因跟寿命延长有很大的关系。当然，不同的险种有着不同的参考标准，比如重疾险也拥有《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010》作为参考。
下面再来讲讲储蓄保费的部分，也就是生存金、期满金的部分了，平时我们所说的消费型保险只有一个风险保费的部分，但是带有返本的保险就还需要缴纳储蓄保费的部分，这也是有返还型的产品比消费型发产品贵的原因。
 
2.附加保费：附加保费的部分包含利润附加和费用附加两个部分。首先讲讲利润附加，也就是保险公司要赚钱的呐，我举个例子吧，2018年保险公司盈利第一名的公司是平安人寿，这家公司净利润高达187.1亿元,是不是赚的锅碗瓢盆都漫出来啦。
再来讲讲附加费用的部分，分为管理费用和佣金或手续费。管理费用就比较简单了一家公司的经营需要成本：公司场地的费用、电费、人力成本等等，况且像平安这也遍地开花的大公司，经营成本肯定是非常巨大的。佣金或手续费的部分，我想不需要我多说些什么了吧，大家都知道卖保险的人收入的很大一部分是提成，也就是佣金了。据说，平安有60万保险推销员，那么佣金的部分也是一个巨大的金额了。此外，资金运转需要一定的手续费用，这个大家肯定都了解，因为银行转账都需要收取一定的手续费。

因此，保险公司的规模、销售渠道等诸多因素都是影响保费的重要因素，如成本比较低，那么定价肯定对应的也会比较低，这应该也是线上产品比线下产品便宜的原因吧，保险公司肯定是要盈利的，“羊毛也都是出在羊身上的”，所以利润越高，保费肯定也比较贵。

 
保险公司如何盈利？

前面说的是一款产品的定价的影响因素，产品买出去可并不是都是盈利哦，我这里有一份2018年度保险公司盈利前十名的公司（如下图）。



基于这个图，你是不是更加好奇保险公司赚的这么多钱都是从哪儿来的呀，难道都是从投保人的口袋里赚来的吗？其实不全是，一般来说保险公司的利润来源主要是“三差”也就是“死差”、“费查”、“利差”。可能你看到这里的时候会一脸懵，没关系，我接下来会分别介绍的。
 
1.死差：就是保险预期赔付额与实际赔付额之间的差异，我以定期寿险产品举个例子，比如保险公司在产品设计定价的时候预计产品在100个人中会死亡10个人，但是实际情况中死亡了8个人，那么保险公司赚了2个人的保费，也就是死差益；但是实际情况若死了12个人，那么保险就得自讨腰包了，也就是死差损。所有，只要实际发生赔付额和预期赔付额之间存在差异，实际出险的人数比预期出险的人数要少，那么保险公司就能够盈利了呀，这也是保险公司需要核保的原因。
 
2.费差：就是公司预期支出与公司实际支出之间的差异，一般来说公司的支出主要包括场地费、人力的费用、销售的佣金等等，我也可以举个例子，比如一家保险公司预期支出是1000万，由于人员结构的优化等措施的实施，实际上花费了800万，那么费差益就是200万。但是在实际情况下，受到人力成本、租金成本、佣金成本等因素的上涨，也很有可能实际支出比预期支出要更高，那么也就是成为费差损。
 
3.利差：就是保险公司会有专门的投资团队，他们会拿着我们所缴纳的保费去“钱生钱”的时候预期利率与实际利率之间的差异，比如保险公司预期的利率时3.5%，但是实际上投资的收益达到了5%，那么保险公司就会有比较大的收益，这也就是利差益，若实际利率低于预期利率，那么保险公司可能会亏的比较惨了，亏损的部分就是利差损。

现在是不是对保险公司的“盈利”有点清晰了，一般来说赚的多的保险公司就是死差+费查+利差比较高。随着现在保险行业的竞争越来越激烈，一般情况下死差、费差的收益会越来越少，保险公司主要的主要收入来源就是利差。而利差的收益率与市场环境、公司投资实力有很大的关系，以需要长期缴费的保险为例子，保险公司每年都会有保费收入，源源不断的保费收入是收益的基础，若100亿元的保费通过投资获得了1%的利润也就是1个亿。所有对于保险公司来说最重要的除了卖出去产品就是通过投资产生收益。

写在最后的话：保险对我们消费者来说其实绝对不是盈利，而是规避风险。在过去的这10年，保险行业蓬勃发展，也说明了这个行业还是比较有前景的，也有越来越多的消费者意识到了保险的重要性，就像有一句话说的“有些人因为看见所以相信，有些人因为相信所有看见。”